Má smysl spořit dítěti na jeho jméno a kdy s tím začít?

Spořit dítěti má smysl, pokud máte vlastní rezervu a můžete peníze nechat uložené dlouho. Čas dělá z malých částek znatelný základ, protože i skromná platba za osmnáct let něco znamená. Dítě po dosažení zletilosti nakládá s majetkem samo, což je třeba mít na paměti při volbě formy. Jindy je lepší počkat, například když zatím splácíte drahé dluhy. Níže najdete situace pro obě varianty a postup, jak začít.

Kdy spoření dává smysl

Pokud máte pokrytou základní rezervu a pravidelný příjem, dlouhodobé spoření je rozumná volba. Čím dřív začnete, tím menší částka stačí. Cíle bývají různé: studium, první bydlení, řidičák nebo start do samostatnosti. Dobře je mít představu, ke kterému cíli peníze směřují.

Hodí se také tehdy, když chtějí přispívat prarodiče nebo další příbuzní. Společný účel snadno spojí drobné dary. Dohodněte jednotný způsob, třeba účet s jasným označením. Dárci tak vědí, kam peníze jdou.

Pomáhá i to, že dítě může vidět, jak spoření roste. Učí se tím trpělivosti a pochopení peněz. Zapojte ho podle věku, třeba kapesným. Zkušenost je cennější než přednáška.

Kdy raději počkat

Počkejte, pokud nemáte rezervu pro rodinu. Spoření pro dítě přijde vniveč, když kvůli nečekané události musíte sáhnout na dluh. Nejprve zabezpečte domácnost. Pak pomáhejte budoucnosti dítěte.

Odložit lze i tehdy, když splácíte drahý úvěr. Úrok z dluhu často převyšuje možný výnos. Nejprve snižte závazky. Pak spořte.

Nevyplatí se začínat s částkou, kterou neudržíte. Nepravidelné spoření bývá zklamáním. Nastavte menší platbu, ale trvalou. Zvyšovat ji můžete později.

Kam peníze uložit

Pro kratší horizont se hodí běžné spořicí produkty s nízkým rizikem. Peníze jsou dostupné a hodnota nekolísá. Vhodné jsou pro cíle do několika let. Výnos je nižší, ale předvídatelný.

Pro horizont deset a více let přicházejí v úvahu i produkty s rizikem, například podílové fondy. Jejich hodnota kolísá a ztrátu nelze vyloučit. Výnos není zaručen. Dobře si ověřte poplatky a podmínky.

Další možností je spoření vedené na rodiče s označením pro dítě. Máte nad penězi kontrolu a můžete s nimi nakládat podle potřeby. Právní postavení se liší od účtu na jméno dítěte. Při větších částkách se poraďte.

Co se stane po osmnáctých narozeninách

Majetek na jméno dítěte patří jemu. Po dosažení zletilosti s ním může nakládat samo, i když rodiče mají jiné plány. Zvažte, zda je dítě na to připravené. Pomůže, když o penězích mluvíte dlouho před osmnáctinami.

Za nezletilé dítě rodiče majetek spravují. Zásadní kroky, například nakládání s větším majetkem, mohou vyžadovat souhlas soudu. Podrobnosti ověřte v občanském zákoníku. Vyhněte se zbytečným komplikacím.

Pokud nechcete, aby dítě dostalo peníze najednou, využijte postupné čerpání dohodnuté předem. Například část při studiu, část při bydlení. Domluvte pravidla. Rozhovor je důležitější než forma.

Jak začít malou částkou

Stačí třeba 500 Kč měsíčně. Za osmnáct let to dá 108 000 Kč vkladů, bez započtení úroků. Zvýšení částky při růstu příjmu pak urychlí cíl. Ilustrační výpočet nezahrnuje výnos ani poplatky.

Nastavte trvalý příkaz v den výplaty. Částka odejde dříve, než ji utratíte. Ke spoření lze přidat dárky k narozeninám nebo Vánocům. Uspořená suma roste rychleji.

Jednou ročně spoření zkontrolujte a upravte. Případně přesuňte peníze do jiného produktu podle věku dítěte. S blížícím se cílem snižujte riziko. Rozhodnutí vyžaduje trpělivost.

Časté otázky

Je lepší účet na jméno dítěte, nebo na moje?

Záleží na tom, kolik kontroly chcete. Účet na dítě je jeho majetkem a po zletilosti si s ním naloží samo. Účet na rodiče nechává rozhodnutí vám, ale právně patří vám. Zvolte podle záměru.

Kolik měsíčně spořit?

Tolik, kolik dlouhodobě udržíte po zajištění rezervy a splátek. I několik set korun měsíčně má smysl. Částku postupně zvyšujte. Důležitější než výše je pravidelnost.

Mohu peníze vybrat dřív?

U běžných spořicích produktů obvykle ano. U vkladů na dobu určitou nebo u investic mohou být omezení či riziko ztráty. Před výběrem si ověřte podmínky. Na dostupnost myslete už při volbě.

Zdroje

• Česká bankovní asociace
• Česká národní banka