Kdy se vyplatí předčasně splatit úvěr a kdy raději spořit

Předčasné splacení úvěru a spoření jsou dvě různé cesty, jak naložit s volnými penězi. Splácení vám zaručeně ušetří úroky, spoření může přinést výnos, který je ale většinou nižší než úrok z dluhu. Výjimkou je případ, kdy chybí rezerva. Pak je rozumnější nejprve spořit. Níže najdete kritéria, podle kterých se rozhodnout, a ilustrační výpočet. Konkrétní podmínky vždy ověřte ve smlouvě.

Porovnejte úrok z dluhu s výnosem ze spoření

Základní pravidlo je prosté. Pokud je úrok z úvěru vyšší než výnos, který můžete bezpečně získat, vyplatí se dluh splácet. Dluh totiž roste jistě, zatímco výnos je často nižší a daní se. Rozdíl se projeví tím víc, čím větší je částka.

Porovnávejte sazby poctivě. U úvěru počítejte roční procentní sazbu nákladů, ne jen úrok. U spoření bere v úvahu zdanění úroků a případné poplatky. Rozdíl pak ukáže skutečný přínos.

Platí to pro spotřebitelské úvěry a kontokorenty, kde bývá úrok vysoký. U levné dlouhodobé hypotéky je situace jiná. Tam rozhoduje aktuální sazba a fixace. Každý případ je individuální.

Kdy předčasně splatit

Splácení navíc dává smysl při vysokém úroku, zejména u drahých spotřebitelských úvěrů. Pokud máte rezervu na nečekané výdaje, volné peníze mohou jít na dluh. Každá koruna splacená dříve snižuje celkové úroky. Navíc se uvolní měsíční platba.

Je rozumné i tehdy, kdy vám dluh působí stres. Klid se obtížně měří, ale má hodnotu. Pokud ho splatíte, získáte svobodu rozhodování. Tuto výhodu nezapomínejte započítat.

Před splacením zjistěte podmínky. Spotřebitel má obecně právo úvěr předčasně splatit, věřitel však může požadovat přiměřenou náhradu nákladů. U hypoték platí zvláštní pravidla. Aktuální znění ověřte ve smlouvě a u věřitele.

Kdy raději spořit

Pokud nemáte rezervu, spořte nejprve. Splatíte-li dluh a pak vás zaskočí oprava, můžete si půjčit znovu, často za horších podmínek. Rezerva stojí před splácením. Alespoň na několik měsíců výdajů.

Spořit je lepší také při nízkém úroku z úvěru. Pokud je sazba nižší nebo blízká výnosu spořicího nástroje, rozdíl je malý. Flexibilita volných peněz pak převáží. Můžete je kdykoli použít.

Nezapomínejte na cíle s pevným termínem, například záloha na bydlení. Pokud se blíží, peníze potřebujete mít k dispozici. Předčasné splacení by je zablokovalo. Posuďte, co je naléhavější.

Poplatky a pravidla předčasného splacení

Přečtěte si smlouvu a obchodní podmínky. Zjistěte, zda existuje poplatek za předčasné splacení, jak se počítá a od kdy se uplatňuje. Zákon omezuje výši náhrady u spotřebitelských úvěrů, přesná pravidla ověřte. Poplatek může část úspory pohltit.

Zeptejte se věřitele na přesnou částku k splacení k určitému dni. Obsahuje zůstatek jistiny, naběhlé úroky a případné poplatky. Požádejte o písemné potvrzení. Vyhnete se nedorozumění.

Po splacení si vyžádejte potvrzení o ukončení závazku. Uschovejte jej. Zkontrolujte, že nejsou zbytky nebo automatické platby. Uzavřený dluh má být doložen.

Kombinace: částečné splacení a rezerva

Nemusíte volit mezi extrémy. Část volných peněz uložte do rezervy a část pošlete na dluh. Například polovinu a polovinu, dokud rezerva nedosáhne cíle. Poté se přesuňte na splácení.

Mimořádné splátky dávají smysl i v menších částkách. Pokud je smlouva umožňuje bez poplatku, snižujete jistinu průběžně. Určete si pevný den v měsíci. Pravidelnost vytváří návyk.

Při více dluzích začněte u nejdražšího, tedy s nejvyšším úrokem. Ostatní splácíte normálně. Po jeho splacení přesunete uvolněnou částku na další. Matematicky je to nejvýhodnější postup.

Orientační výpočet

Představte si ilustrační případ: zůstatek úvěru 100 000 Kč s úrokem 12 % ročně. Roční úrok z celé částky by činil 12 000 Kč. Pokud tentýž obnos uložíte na spořicí účet s úrokem 4 %, získáte 4 000 Kč před zdaněním. Rozdíl 8 000 Kč za rok ukazuje výhodu splacení.

Příklad je zjednodušený. Skutečný úrok se počítá z klesajícího zůstatku a mohou existovat poplatky. U spoření záleží na dostupných sazbách. Použijte vlastní čísla a ověřte je u věřitele.

Pokud po splacení zůstane rezerva menší než potřebujete, výsledek se mění. Nejistota a riziko dalšího zadlužení mohou převážit úsporu. Proto je pořadí důležité. Nejdřív rezerva, pak dluh.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce