Kdy je lepší splatit dluh dřív a kdy raději spořit

Dluh, který vás stojí víc, než kolik bezpečně získáte na spoření, splácejte dřív, ale až poté, co máte aspoň základní rezervu. U levného dlouhodobého úvěru je často rozumnější část peněz odkládat. Jiří dostal prémii a váhal mezi doplatkem spotřebitelského úvěru a spořením na dovolenou. Když si napsal úrok, zbývající částku a poplatky, rozhodnutí bylo jasné během deseti minut. Bez těchto tří čísel se rozhoduje spíš podle nálady než podle výsledku.

Porovnejte úrok s tím, co spořením získáte

Splacením dluhu si „vyděláte“ přesně tolik, kolik byste platili na úrocích. Spořením získáte úrok z účtu nebo možný výnos z investice, který ale nikdy není jistý. Jistá úspora na úrocích tedy často vyhraje nad nejistým výnosem.

Ilustrace: půjčka s úrokem 12 % ročně a spořicí účet s úrokem 4 %. Za rok vás dluh stojí 12 Kč na každých 100 Kč, spoření vydělá 4 Kč. Rozdíl 8 Kč zůstane v kapse, když dluh splatíte. Reálné sazby se liší, proto je ověřte u svých smluv.

Počítejte i s daní z úroků a poplatky u spoření. Čistý výnos je nižší než nominální. Naopak u dluhu často figurují poplatky za vedení nebo pojištění, které zvyšují skutečnou cenu.

Rezerva je na prvním místě

Pokud na účtu nemáte nic, splátka celého dluhu vás vystaví novému. První nečekaná oprava pak skončí u kreditní karty a vrátíte se na začátek. Základní rezerva tedy předchází dalšímu zadlužení.

Pro začátek postačí rezerva na jeden až dva měsíce nutných výdajů. Poté rozdělte volné peníze mezi splácení a další budování rezervy. Osamělý živitel rodiny nebo OSVČ s nepravidelným příjmem potřebuje rezervu vyšší.

Rezervu držte na snadno dostupném účtu, ne v investicích. Smysl má jen tehdy, když ji dokážete použít bez ztráty. Při volbě účtu nehledejte nejvyšší úrok, ale snadný přístup.

Kdy splacení dává smysl

Nejlépe splácet předčasně ty nejdražší závazky: kontokorent, kreditní karta, drahé splátky zboží. Úroky u nich bývají vysoké a spoření je téměř nikdy nepřekoná. Začněte dluhem s nejvyšší sazbou.

Splatit se vyplatí také malé zbytky, které vás stojí poplatky za vedení. Dluh o dvou tisících s měsíčním poplatkem není malý problém, ale pomalá ztráta. Jedním převodem odstraníte závazek i povinnost ho sledovat.

Důvodem může být i klid. Ne každá úspora se dá spočítat a snížení měsíčních splátek zlepší rozpočet. Jen se ujistěte, že tím neohrozíte rezervu.

Kdy raději spořit

Při levném dlouhodobém úvěru, jehož úrok je nízký, může spoření v rozumném poměru obstát. Nízká sazba znamená malou ztrátu při pomalejším splácení. Zároveň drží peníze k dispozici, kdyby je bylo třeba.

Spořit je lepší i tehdy, když splacení dluhu vyčerpá všechny volné prostředky a vy zůstanete bez rezervy. Úvěr lze splatit později, ale chybějící peníze v krizi se půjčují draze. Likvidita má cenu.

Peníze na blízký cíl, například stěhování nebo opravu střechy, nechte na účtu. Nepatří ani do splátky dluhu, ani do investic. Cíl s termínem potřebuje jistotu.

Poplatky a podmínky předčasného splacení

U spotřebitelského úvěru máte právo splatit dluh kdykoli i předčasně. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu účelně vynaložených nákladů, ovšem v zákonem omezené výši. Vyžádejte si přesný výpočet zůstatku a poplatku písemně.

U hypotéky závisí podmínky na smlouvě a fixaci. Mimo konec fixace může být předčasné splacení zpoplatněno, v některých případech je možné ho vyřídit bez poplatku. Přesná pravidla ověřte ve smlouvě a u věřitele.

Pozor na pojištění spojené s úvěrem. Po předčasném splacení máte nárok na vrácení části pojistného, ale musíte o ně požádat. Bez žádosti peníze obvykle samy nepřijdou.

Střední cesta pro každý měsíc

Volné peníze lze rozdělit. Ilustrace: máte 10 000 Kč měsíčně navíc, z toho 5 000 Kč pošlete na dražší dluh a 5 000 Kč na rezervu, dokud nedosáhne zvolené výše. Pak se poměr může obrátit ve prospěch splácení.

Dluhy seřaďte podle úroku od nejvyššího. Nejdražšímu přidávejte volné peníze a ostatní splácejte v běžné výši. Po splacení první položky převeďte její splátku na další.

Plán sepište a po půl roce zkontrolujte. Sazby, příjmy i potřeby se mění. Co platilo na začátku, nemusí platit po roce.

Můj tip: Doporučil bych vytvořit jednoduchou tabulku se čtyřmi sloupci: věřitel, úrok, zbývající částka a poplatek za předčasné splacení. Podle řazení vedle sebe uvidíte, který dluh platí splatit první. Rozhodovat se pak budete čísly, ne pocitem.

Časté otázky

Mám nejdřív splácet nejmenší, nebo nejdražší dluh?

Z hlediska nákladů nejdražší, tedy ten s nejvyšším úrokem. Splácení od nejmenšího zůstatku zase víc motivuje, protože rychle ubývá závazků. Pokud vám hrozí vzdát se, motivace může být důležitější než čistá matematika.

Splatím-li úvěr dřív, vrátí mi pojišťovna peníze?

Často ano, poměrnou část pojistného spojenou s úvěrem. Vrácení obvykle nepřichází automaticky, takže o něj požádejte a dodejte potvrzení o splacení. Podmínky najdete v pojistné smlouvě.

Je lepší dluh splatit z úspor?

Jen z úspor nad rámec rezervy. Pokud byste si rezervu vyčerpali, stačí jediný výdaj navíc a dluh vznikne znovu, často dražší. Ponechte si aspoň základní polštář a zbytek použijte ke splácení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.)
• Ministerstvo financí ČR