Vyplatí se mimořádná splátka úvěru? Záleží na úroku a rezervě

Pokud máte volných 100 000 Kč a splácíte úvěr, nabízí se dvě jednoduché volby: splatit část dluhu, nebo peníze nechat na spořicím účtu. Často vyhrává splátka, ale jen když platí tři podmínky. Úrok z úvěru musí být vyšší než výnos úspor, vaše rezerva zůstane nedotčená a smlouva nezpoplatňuje předčasné splacení nad rozumnou míru. Modelový příklad níže ukazuje, jak to spočítat, a výsledky jsou ilustrační.

Modelová situace se 100 000 Kč

Petr splácí spotřebitelský úvěr s úrokem zhruba 10 % ročně. Zbývá mu zaplatit 200 000 Kč a má stranou 100 000 Kč nad rámec rezervy. Může je poslat jako mimořádnou splátku, nebo uložit na spořicí účet s úrokem 3 %. Výsledek se liší o desítky tisíc korun za dobu splácení.

Při hrubém odhadu na jeden rok vypadá výpočet takto: 100 000 Kč při 10 % ušetří přibližně 10 000 Kč na úrocích, při 3 % na spořicím účtu vydělají zhruba 3 000 Kč před zdaněním. Rozdíl je kolem 7 000 Kč za rok. Skutečná úspora je nižší, protože úvěr se splácí postupně. Přesto je zřejmé, že splátka vychází lépe.

Výpočet zjednodušuje. Nezahrnuje poplatky, daň z úroků ani změny sazby. Pro přesné číslo použijte splátkový kalendář od věřitele. Požádejte o přepočet po předčasné splátce.

Co říká zákon o předčasném splacení

Spotřebitel má právo úvěr kdykoli splatit ani zčásti. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, jejichž výše je zákonem omezena. Konkrétní podmínky najdete v zákoně o spotřebitelském úvěru a ve smlouvě. Přesné limity si ověřte v aktuálním znění, protože se mohou měnit.

U hypotečních a stavebních úvěrů platí zvláštní pravidla. Často souvisejí s fixací úrokové sazby a mimořádnou splátku lze zadarmo provést jen v určených případech. Před krokem si přečtěte smlouvu. Pokud nerozumíte, obraťte se na zaměstnance věřitele nebo nezávislého poradce.

Požádejte věřitele o písemné potvrzení výše zbývajícího dluhu a případných poplatků. Teprve pak splácejte. Doklad uschovejte. Pro případ sporu můžete využít finančního arbitra.

Kdy rezerva vyhrává nad splátkou

Pokud nemáte rezervu na tři až šest měsíců výdajů, splátka není první krok. Po vyčerpání úspor vám při nečekaném výdaji nezbude nic jiného než nový dluh. Ten bývá dražší než ten, který jste právě splatili. Rezerva je pojistka, kterou splátka nenahradí.

Zvažte i stabilitu příjmu. Pokud pracujete jako OSVČ nebo máte nejistou práci, nechte si větší polštář. Splátka je nevratná, kdežto peníze na účtu můžete kdykoliv použít. Likvidita má cenu.

Kompromisem je rozdělit částku. Polovinu nasměrujte na splátku a polovinu do rezervy. Po doplnění rezervy přidejte další splátku. Postupný postup snižuje riziko a stále šetří na úrocích.

Postup, jak mimořádnou splátku provést

Nejdřív zjistěte aktuální zůstatek a úrokovou sazbu. Potom se ujistěte, zda smlouva počítá poplatek za předčasné splacení. Pokud ano, vypočtěte, zda úspora na úrocích převýší poplatek. Pak se rozhodněte.

Splátku posílejte podle pokynů věřitele, nejlépe s uvedeným variabilním symbolem a poznámkou „mimořádná splátka“. Zeptejte se, zda zkracuje dobu splácení, nebo snižuje měsíční splátku. Zkrácení doby obvykle ušetří víc. Snížení splátky přináší jistotu měsíčního rozpočtu.

Po provedení zkontrolujte nový splátkový kalendář. Případné nesrovnalosti reklamujte písemně. Uchovejte potvrzení o přijetí platby. Chyba se nejsnáz opraví hned.

Splátka, spoření, nebo investice

Splacení dluhu s úrokem 10 % je jako garantovaný výnos 10 % bez rizika. Žádná běžná bezpečná investice jej nenabídne. Investice do akcií mohou vynést víc, ale jejich hodnota kolísá a ztráta je možná. U vysokých úroků dluhu je splátka rozumnější volba.

Pokud je úrok z úvěru nízký, například kolem 3 až 4 %, rozhodnutí se mění. Spoření nebo dlouhodobé investice mohou vyjít stejně nebo lépe. Rozhodne vaše tolerance rizika a horizont. Investice nikdy nepovažujte za jistotu.

Sazby se mění. Ověřujte aktuální nabídku úvěrů i spoření u více institucí. Nehledejte na internetu sliby bleskového výdělku. Rozhodnutí podle čísel je klidnější než rozhodnutí podle pocitu.

Časté otázky

Mohu splatit úvěr předčasně, aniž bych platil poplatek?

Někdy ano, někdy ne. Věřitel může požadovat náhradu nákladů v zákonném rozsahu, u některých úvěrů nemusí nic. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně. Zeptejte se věřitele před splátkou.

Lepší je zkrátit dobu splácení, nebo snížit splátku?

Zkrácením doby obvykle ušetříte víc na úrocích. Snížení měsíční splátky uleví rozpočtu, ale celkově zaplatíte víc. Rozhodněte podle toho, co potřebujete víc, úsporu, nebo jistotu.

Mám se zadlužit, abych mohl investovat?

Ne, půjčování na investice je riskantní. Hodnota investice může klesnout, ale dluh zůstane. Investujte jen peníze, které můžete postrádat. U investic vždy zvažte riziko.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.)