Pravidelné platby srovnejte na jeden den, účet pak nevyschne

V domácnosti, kde se platby rozpadají do celého měsíce, účet vyschne dřív než výplata. Nájem je pátého, pojištění dvanáctého, telefon dvacátého a výplata přijde patnáctého. Důsledkem bývá kontokorent nebo pokuta za pozdní platbu. Většina poskytovatelů umožňuje změnit den splatnosti nebo rozdělit platbu. Modelová situace níže ukazuje, jak platby seřadit tak, aby po výplatě odešly jedním krokem.

Modelová situace: rodina s chaotickým měsícem

Rodina má dvě výplaty, jednu patnáctého a druhou pětadvacátého. Platby odcházejí od pátého do třicátého. Na konci měsíce zbývá málo a první týden bývá účet na hraně.

Když rodina sepíše platby do tabulky, zjistí, že čtyři splatnosti padají před výplatu. Dvě z nich se opakují každý měsíc a vedou k poplatkům. Problém není v nedostatku peněz, ale v pořadí.

Řešením je přesunout platby na dny krátce po výplatách. Pokud se to nepovede, vytvoří se rezerva, která překlene časový rozdíl. Obě cesty se dají kombinovat.

Soupis plateb krok za krokem

Projděte výpisy za poslední tři měsíce a zapište každou opakující se platbu. U každé poznamenejte částku, den splatnosti a poskytovatele. Nezapomeňte na roční a čtvrtletní platby, třeba pojištění.

Roční platby rozepište na měsíce. Pokud platíte pojištění ročně, vydělte částku dvanácti a odkládejte každý měsíc. Tak se vám nehromadí na jednom místě.

Vznikne seznam, ze kterého uvidíte, které platby jsou před výplatou a které po ní. Právě ty před výplatou přesunujte. Ostatní můžete nechat.

Jak změnit den splatnosti

Řada poskytovatelů, třeba energetické společnosti, pojišťovny a operátoři, dovoluje změnu splatnosti na požádání. Zkuste to přes zákaznický portál nebo telefonicky. Nechte si změnu potvrdit písemně.

U nájmu se domluvte s pronajímatelem. Pokud smlouva stanoví konkrétní den, změna vyžaduje dodatek. Většina pronajímatelů vyhoví, pokud platíte spolehlivě.

Splátky úvěru obvykle změnit lze, ale může se objevit poplatek. Zeptejte se předem na podmínky. Porovnejte poplatek s úsporou.

Trvalé příkazy a oddělený účet

Nastavte trvalé příkazy nebo inkasa na dny po výplatě. Pro jistotu dejte mezi výplatu a splatnost aspoň dva dny rezervy. Převod může trvat déle, než čekáte.

Pokud je to možné, použijte oddělený účet na pravidelné platby. Po výplatě na něj pošlete celkovou částku všech plateb. Zbytek zůstane na běžném účtu pro denní výdaje.

Takové uspořádání je přehledné. Vidíte, kolik zbývá na život, a nehrozí, že omylem utratíte peníze určené na nájem. Hodí se zejména pro domácnosti s nepravidelným příjmem.

Časté chyby při nastavení

První chybou je nastavit příkaz na den, kdy peníze ještě nedorazily. Výplata může přijít později kvůli víkendu nebo svátku. Počítejte s rezervou.

Druhou chybou je zapomenout na platby, které nejsou měsíční. Roční pojištění nebo poplatky se pak objeví nečekaně. Zařaďte je do soupisu.

Třetí chybou je nechat změny bez kontroly. Po měsíci zkontrolujte, zda vše proběhlo, jak má. Pokud ne, opravte nastavení hned.

Časté otázky

Co když dostávám výplatu nepravidelně?

Nastavte platby na den po nejpozdějším obvyklém termínu výplaty. Případně si vytvořte rezervu na jeden měsíc výdajů, která překlene výkyvy. Platby z ní hrazené pak nejsou závislé na datu příjmu.

Je lepší inkaso, nebo trvalý příkaz?

Inkaso nastavuje příjemce a částka se může měnit, trvalý příkaz je pevný a máte ho pod kontrolou. Pro stálé částky je pohodlný trvalý příkaz. Pro proměnlivé platby je praktičtější inkaso se limitem.

Platí poplatek za změnu splatnosti?

Záleží na poskytovateli. Většina změny provede bezplatně, u úvěrů může být poplatek. Zeptejte se předem a požádejte o potvrzení.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Ministerstvo financí ČR