Jak vybrat mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem

Rezerva na účtu stojí a nevydělává, proto lákají dvě známé možnosti: spořicí účet a termínovaný vklad. Rozdíl mezi nimi je menší, než se zdá, a větší, než napovídají nabídky bank. Jde o to, kolik pružnosti vyměníte za jistotu sazby. Rozhodnutí se opírá o tři otázky: kdy peníze nejdřív potřebujete, jak moc vám vadí změna sazby a co uděláte při nečekaném výdaji. Tabulka níže vám pomůže vybrat bez ohledu na konkrétní banku a bez doporučení značky.

Co mají obě možnosti společné

Oba produkty jsou vklady u banky. Vložená částka se nesnižuje kolísáním trhu, což je zásadní rozdíl proti investicím. Vklady jsou pojištěny do limitu stanoveného zákonem, jehož aktuální výši a podmínky ověřte u Garančního systému finančního trhu.

Výnos je u obou nominální. Pokud inflace převýší úrok, kupní síla peněz klesá, i když číslo na účtu roste. Proto je dobré vnímat tyto produkty jako úschovu, ne jako způsob zhodnocení.

Úrok se zpravidla zdaňuje srážkou už u banky. Pravidla se však mohou měnit, a proto je před uzavřením smlouvy ověřte. Do čisté sazby počítejte daň i případné poplatky.

Spořicí účet: peníze po ruce, sazba se může změnit

Spořicí účet umožňuje vybrat peníze kdykoli nebo po krátké výpovědní lhůtě. Právě tato dostupnost z něj dělá přirozené místo pro nouzovou rezervu. Při neočekávaném výdaji nemusíte nic rušit ani platit sankci.

Cenou za pružnost je proměnlivá sazba. Banka ji může snížit, často v souvislosti s vývojem základních sazeb. Zvýhodněná sazba bývá navíc vázána na podmínky, například na maximální částku nebo na to, že z účtu nevyberete.

Čtěte proto sazebník celý, nejen úvodní číslo. Zkontrolujte, na jak dlouho je sazba zaručena, kdy začíná platit běžná a jak se započítávají vklady během měsíce. Rozdíl mezi dvěma nabídkami často tkví v těchto podmínkách.

Termínovaný vklad drží sazbu, ale zamyká peníze

Termínovaný vklad se uzavírá na pevnou dobu, například na půl roku nebo rok. Sazba se během ní nemění, takže výnos předem znáte. Hodí se, když očekáváte pokles sazeb a chcete současnou úroveň zamknout.

Předčasný výběr bývá spojen s penalizací. Banka může zkrátit úrok nebo ho zcela odepřít. Před podpisem proto zjistěte, kolik by vás vybrání v nejhorším případě stálo.

Vklad se hodí na peníze, u nichž víte, kdy je budete potřebovat: záloha na daň, platba pojistného nebo plánovaný nákup. Termín pak odpovídá cíli. Na nouzovou rezervu není ideální.

Přehled vedle sebe

Kritérium	Spořicí účet	Termínovaný vklad
Dostupnost peněz	kdykoli nebo po krátké výpovědi	až po uplynutí lhůty
Sazba	proměnlivá, banka ji může změnit	pevná po celou dobu
Předčasný výběr	bez sankce, někdy ztráta bonusu	penalizace nebo ztráta úroku
Hodí se na	nouzovou rezervu	plánovaný výdaj k pevnému datu
Hlavní riziko	pokles sazby	nutnost peníze předčasně vybrat

Z tabulky vychází jednoduché pravidlo: co může přijít kdykoli, patří na účet, co přijde k datu, může čekat na vkladu. Obě možnosti lze kombinovat.

Rozdíl v sazbě bývá menší, než očekáváte. Při částkách v řádu desítek tisíc korun tak o výběru často rozhodne pohodlí, ne výnos.

Příklad: rezerva rozdělená na dvě části

Domácnost má 200 000 Kč a měsíční výdaje 40 000 Kč. Tři měsíce výdajů, tedy 120 000 Kč, nechá na spořicím účtu pro nečekané události. Zbylých 80 000 Kč uloží na dvanáct měsíců na termínovaný vklad, protože na jaře bude platit roční doplatek pojistného.

Ilustrační čísla ukazují princip, nikoli doporučenou výši. Vaše rezerva se řídí vaším příjmem a výdaji. Kdo má kolísavý příjem, potřebuje na účtu spíše víc.

Po roce se obě části znovu posoudí. Vklad skončí, a pokud peníze nebudou potřeba, lze ho uzavřít znovu za aktuální sazby. Rozdělení tak zůstává živé a nezastará.

Na co se podívat před podpisem

Zkontrolujte, zda se vklad po skončení automaticky prodlouží a za jakou sazbu. Někdy přejde na nižší úrok, aniž si toho všimnete. Do kalendáře si zapište datum konce a rozhodněte se včas.

Zjistěte poplatky za vedení účtu, za výběr a za zrušení vkladu. Nízká sazba bez poplatků může být výhodnější než vyšší sazba s nimi. Počítejte čistý výnos, ne reklamní číslo.

Nakonec nerozdělujte peníze mezi příliš mnoho produktů. Každý vyžaduje pozornost a kontrolu podmínek. Dva až tři jasně pojmenované účty bývají dost.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu