Splátky, nebo úspory? Rozdíl ukáže pračka za 15 000 Kč

Pračka se porouchala a nová stojí 15 000 Kč. Můžete ji koupit z úspor, nebo na splátky. Rozdíl se projeví na přeplatku i na tom, kolik rezervy vám zůstane. Modelová situace s ilustračními čísly ukáže, jak se obě varianty srovnají. Skutečné nabídky se liší, takže si je vždy ověřte u poskytovatele.

Zadání modelové situace

Domácnost má na spořicím účtu 60 000 Kč. Měsíční výdaje jsou 25 000 Kč. Pračka stojí 15 000 Kč a nutně ji potřebují.

Varianta A: zaplatí hotově z úspor. Varianta B: koupí na 12 splátek po 1 350 Kč. Ilustrační nabídka počítá s celkovým zaplacením 16 200 Kč.

Výpočet přeplatku je jednoduchý. Dvanáct splátek krát 1 350 Kč je 16 200 Kč, tedy o 1 200 Kč víc než hotovostní cena. To je 8 procent z ceny.

Varianta A: z úspor

Po nákupu zbude 45 000 Kč. To odpovídá necelým dvěma měsícům výdajů. Rezerva se zmenšila, ale stále existuje.

Výhodou je žádný přeplatek a žádné měsíční závazky. Nikdo nehlídá termíny a nehrozí penále. Peníze lze doplnit v dalších měsících.

Nevýhodou je ztráta jistoty. Pokud přijde další neočekávaný výdaj, rezerva je tenká. Důležité je ji co nejdřív obnovit.

Varianta B: na splátky

Úspory zůstanou na 60 000 Kč, tedy téměř na dvou a půl měsíci výdajů. Měsíční zátěž vzroste o 1 350 Kč. Za rok zaplatíte o 1 200 Kč víc.

Nabídky s nulovým úrokem existují, často se ale pojí s poplatky za zřízení či vedení. Vždy se dívejte na celkovou částku, kterou zaplatíte. Ukazatel RPSN pomůže srovnat nabídky.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Úvěr lze také předčasně splatit. Podmínky si ověřte ve smlouvě.

Srovnání dopadů na rozpočet

Rozdíl mezi variantami shrnuje následující přehled.

Ukazatel	Z úspor	Na splátky
Celkově zaplatíte	15 000 Kč	16 200 Kč
Rezerva po nákupu	45 000 Kč	60 000 Kč
Měsíční závazek	žádný	1 350 Kč
Riziko prodlení	žádné	existuje

Z tabulky je vidět výměna: platíte 1 200 Kč za to, že si ponecháte 15 000 Kč rezervy. Zda je to rozumné, závisí na vaší situaci.

Kdy se hodí která varianta

Z úspor nakupujte, pokud rezerva po nákupu stále pokrývá alespoň několik měsíců výdajů. Splátky mají smysl, když byste jinak rezervu zcela vyčerpali. Přeplatek je tehdy cenou za pojistku.

Pokud je příjem nepravidelný, uvažujte opatrně. Měsíční splátka se platí vždy, i když příjem vypadne. Hotovost takové napětí nepřináší.

Třetí cesta je odložit nákup a našetřit. Pokud pračka funguje a máte čas, stačí 1 250 Kč měsíčně na 15 000 Kč za rok. Pračka se ale nejčastěji pokazí nečekaně.

Co hlídat při podpisu smlouvy

Přečtěte si celkovou splatnou částku, počet splátek a poplatky. Ověřte, zda je poskytovatel oprávněn k činnosti, nebankovní subjekt potřebuje licenci ČNB. Nepodepisujte pod tlakem v obchodě.

Zkontrolujte, zda smlouva neobsahuje doložky, které vás vážou k pojištění nebo dalším službám. Zbytečné doplňky zvyšují cenu. Pokud něco nechápete, požádejte o písemné vysvětlení.

Splátky dávejte na trvalý příkaz, abyste na ně nezapomněli. Zpoždění zdražuje a poškozuje vaši pověst u věřitelů. Sledujte termíny.

Můj tip: Než podepíšete splátkovou smlouvu, spočítejte si celkovou přeplacenou částku a porovnejte ji s tím, co ušetříte ponecháním rezervy. Doporučila bych si zapsat do kalendáře i den, kdy lze odstoupit od smlouvy. Pokud se vám výpočet nelíbí, nic se neděje, když nákup odložíte o den.

Zdroje

• Česká národní banka
• Česká obchodní inspekce
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru