Jak nastavit automatické spoření v den výplaty

Spoření, které závisí na dobré vůli, obvykle skončí po třech měsících. Automatický převod v den výplaty funguje bez rozhodování, protože peníze zmizí z běžného účtu dřív, než je stihnete utratit. Nastavení zabere deset minut a pak už jen občas kontrolujete. Postup níže se hodí pro zaměstnance i OSVČ s pravidelným příjmem a vysvětluje, co hlídat, aby systém vydržel.

Vyberte částku, která nebolí

Podívejte se na výpisy z posledních tří měsíců a zjistěte, kolik vám po všech platbách pravidelně zbývá. Z toho odložte polovinu, nikoli celek. Rozpočet potřebuje vždy malou rezervu na nepředvídané drobnosti. Lepší je začít menší částkou než ji po dvou měsících zrušit.

Pro orientaci se uvádí desetina čistého příjmu, ale jde o doporučení, ne pravidlo. Rodina s nízkým příjmem může začít stokorunou. Důležitý je návyk, výše se přidá později. Rozhodněte se podle vlastních čísel.

Částku zapište na papír a nechte ji alespoň týden ležet. Pokud se vám zdá bezproblémová, použijte ji. Pokud ne, upravte. Nastavovat se hodí v klidu, ne v den nákupů.

Zřiďte oddělený účet

Spořicí peníze by neměly ležet na účtu, ze kterého platíte karty. Zřiďte samostatný spořicí účet nebo podúčet, který se nezobrazuje v hlavním přehledu. Pojmenujte jej podle cíle, třeba „rezerva“. Pojmenování pomáhá odolat pokušení.

Při výběru sledujte poplatky, podmínky výběru a úrok. Bezplatný účet bez minimálního zůstatku je ideální. Úroky se mění a nejsou zaručeny. Porovnejte nabídky u více institucí a ověřte pojištění vkladů.

Zvažte, zda chcete mít přístup k penězům okamžitě. Pro rezervu je to nutné, pro dlouhodobý cíl nikoli. Účet s výpovědní lhůtou omezí impulzivní výběry. Zvolte podle účelu.

Nastavte trvalý příkaz

V internetovém bankovnictví vyberte volbu trvalý příkaz a zadejte číslo spořicího účtu, částku a frekvenci. Nastavte měsíční platbu. Do poznámky napište cíl. Potvrďte autorizací.

Datum zvolte shodné s příchodem výplaty nebo den poté. Platba před výplatou může vést k přečerpání účtu. Při nepravidelných termínech zvolte pozdější den. Cílem je, aby peníze byly na účtu v okamžiku odeslání.

Zkontrolujte, zda banka neúčtuje poplatek za trvalé příkazy. Většina je nezpoplatňuje, ale ověřit se vyplatí. Uložte si potvrzení o nastavení. Při změně banky příkaz zrušte a založte znovu.

Ujistěte se, že na účtu nic nechybí

Nejčastější chyba je převod, který nelze provést kvůli nízkému zůstatku. Banka jej odmítne a spoření se tiše zastaví. Proto nechte na běžném účtu vždy rezervu aspoň na jeden týden výdajů. Nastavte upozornění na nízký zůstatek.

U OSVČ s kolísavým příjmem funguje jiné pravidlo. Odkládejte pevné procento z každé přijaté platby, ne fixní částku. Například desetinu. Převod provedete ručně nebo pomocí pravidel v bankovnictví.

Po prvním měsíci zkontrolujte, zda převod proběhl. Pak stačí hlídat pravidelně jednou za čtvrt roku. Pokud se příkaz nezdařil, zjistěte proč. Opravte hned.

Zvyšujte částku postupně

Po půl roce se na převod zvyká. Je vhodná chvíle ho zvýšit o pár stovek. Spojte zvýšení s růstem příjmu nebo koncem splácení. Nepocítíte tak úbytek.

Zvolte pevný den v roce, třeba leden. Přehodnoťte částku podle změn v rodině a v cenách. Nastavte nový příkaz, starý zrušte. Kalendářní připomínka pomůže.

Při poklesu příjmu částku dočasně snižte, ne zrušte. Zrušením se přeruší návyk, který se obtížně obnovuje. Snížení o polovinu je lepší než nula. Po zlepšení částku vraťte.

Pravidelná kontrola a cíle

Jednou ročně zkontrolujte, kam peníze putují. Pokud jste cíl splnili, přesměrujte příkaz. Pokud ne, zvažte, co brání. Spoření má mít smysl.

Rozdělte úspory na krátkodobé, jako je rezerva a dovolená, a dlouhodobé. Pro každé platí jiná pravidla. Krátkodobé peníze nepatří do rizikových investic. Dlouhodobé je možné zhodnocovat, s vědomím rizika.

Nehledejte zázračné produkty. Sliby rychlého zisku jsou varováním. Raději spořte jednoduše a pravidelně.

Můj tip: Doporučila bych nastavit převod na pátek po výplatě a ne na samotný den, kdy peníze přijdou. Banka zpracuje příchozí platby někdy se zpožděním a převod by mohl selhat. Jeden den navíc zajistí spolehlivost.

Časté otázky

Je lepší spořit na začátku, nebo na konci měsíce?

Na začátku, hned po výplatě. Co zbude na konci měsíce, bývá nejisté. Převod hned po příchodu příjmu zajistí, že spoření má přednost před ostatními výdaji.

Co když potřebuji peníze ze spořicího účtu vybrat?

Je to v pořádku, pokud jde o nečekaný výdaj. Spoření slouží i jako rezerva. Po použití příkaz nezrušte, jen doplňte úspory. Pravidla stanovte předem.

Mohu mít více trvalých příkazů na různé cíle?

Ano, a je to dobrý postup. Každý cíl dostane vlastní podúčet a částku. Přehled zůstane jasný a nemíchají se peníze. Počet cílů ale omezte na rozumnou míru.

Zdroje

• Česká národní banka
• Finanční arbitr ČR