Čistý majetek domácnosti spočítáte za hodinu jednou tabulkou

Většina domácností ví, kolik vydělává, ale ne kolik skutečně má. Čistý majetek je součet všeho, co vlastníte, minus všechno, co dlužíte. Číslo samo nic neřeší, ale roční srovnání ukáže, zda se vaše situace zlepšuje. Výpočet zvládnete za hodinu a stačí k tomu tabulka se dvěma sloupci. Postup má šest kroků od soupisu po vyhodnocení.

Krok 1: Sepište, co vlastníte

Zapište všechny položky, které mají peněžní hodnotu: nemovitost, auto, úspory, spoření a investice. Přidejte i nárok na podíl v podniku, pokud jej máte. Nezapomeňte na peníze na vedlejších účtech.

Věci denní potřeby, třeba nábytek, obvykle nezapočítávejte. Jejich prodejní hodnota je nízká a nikdo je prodávat nehodlá. Stejně tak osobní věci s citovou hodnotou.

U každé položky napište datum, ke kterému hodnotu uvádíte. Pozdější aktualizace tak mají srovnatelný základ. Pomůže i poznámka, odkud jste hodnotu vzali.

Krok 2: Sepište, co dlužíte

Do druhého sloupce napište zbývající jistinu hypotéky, úvěrů, kontokorentu a nesplacených závazků. Použijte aktuální zůstatek, ne původní výši. Zůstatek zjistíte z výpisu nebo aplikace.

Nezapomeňte na menší dluhy, třeba splátky za zboží, nedoplatky nebo půjčky od příbuzných. Často se zapomínají. Úplný soupis je důležitější než přesný.

Úroky, které teprve narostou, zatím nezahrnujte. Počítáte stav k dnešku. Budoucí platby patří do plánu, ne do tohoto součtu.

Krok 3: Realisticky ocenit

Nemovitost oceňte opatrně. Použijte odhad podle skutečně uzavřených prodejů v okolí, ne podle nabídkové ceny. Přeceněný majetek vytváří falešný pocit bohatství.

Auto oceňte podle běžné prodejní ceny podobných vozidel. Hodnota klesá každým rokem. Aktualizujte ji aspoň jednou ročně.

Investice berte podle aktuální tržní hodnoty, ne podle toho, kolik jste vložili. Ta může být vyšší i nižší. Kolísání je přirozené a čísla se mění.

Krok 4: Odečtěte a přečtěte výsledek

Ilustrace: byt 3 500 000 Kč, úspory 250 000 Kč a auto 120 000 Kč dávají majetek 3 870 000 Kč. Hypotéka 2 000 000 Kč a spotřebitelský úvěr 40 000 Kč jsou dluhy 2 040 000 Kč. Čistý majetek tedy činí 1 830 000 Kč.

Číslo neříká, zda je to dobré nebo špatné. Záleží na věku, příjmu a cílech. Důležitý je vývoj, ne absolutní hodnota.

Všimněte si složení. Pokud je většina majetku vázána v jedné nemovitosti, máte málo peněz po ruce. Rozdělení mezi likvidní a pevný majetek je užitečné vědět.

Krok 5: Srovnejte s minulým rokem

Skutečný přínos je ve srovnání. Čistý majetek by měl obvykle růst splácením dluhů, spořením a případně růstem hodnot. Pokud klesá, hledejte příčinu.

Zvýšení kvůli růstu cen nemovitostí se nepočítá za vlastní zásluhu. Rozlište to, co jste ovlivnili, od toho, co se stalo samo. Rozdíl odhalí, zda spoříte opravdu.

Pokles nemusí být špatný. Mohl vzniknout nákupem, který přinese hodnotu později, nebo dočasným propadem hodnot. Zeptejte se, proč se to stalo.

Krok 6: Kdy a jak aktualizovat

Jednou ročně stačí, nejlépe ve stejný den. Mnozí si zvolí začátek roku. Tabulku uložte s datem, abyste měli historii.

Po velké změně, třeba koupi bytu nebo ztrátě práce, ji aktualizujte hned. Nový stav ovlivní plány. Bez toho těžko posoudíte možnosti.

Nenahrazuje finanční poradenství a nezachytí všechna rizika. Je to jen mapa. Při složitých situacích, třeba dědictví, se poraďte s odborníkem.

Můj tip: Doporučila bych vložit do tabulky třetí sloupec s hodnotou z minulého roku a čtvrtý s rozdílem. Rozdíl u každé položky ukáže, co rostlo a co mizelo. Stačí k tomu deset minut navíc.

Zdroje

• Český statistický úřad
• Česká národní banka