Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky, nebo je lepší spořit?

Dostali jste odměnu nebo zdědili menší částku a hypotéka vás tíží. Nabízí se mimořádná splátka, ale také spoření či investice. Obě cesty mají logiku a odpověď záleží na úrokové sazbě, rezervě a vašem klidu. Nadplatit dluh znamená jistý, byť nízký výnos. Spoření nabízí likviditu, ale s nejistým výsledkem. Dále najdete kritéria, ilustrační srovnání a situace, kdy se kloní váha na jednu či druhou stranu.

Co mimořádná splátka dělá

Snižuje jistinu a tím i úroky, které z ní banka počítá. Podle smlouvy se může zkrátit doba splácení, nebo se sníží měsíční splátka. Obě varianty mají jinou úsporu. Zkrácení doby ušetří na úrocích obvykle víc.

Podmínky mimořádných splátek určuje smlouva. Banka může požadovat poplatek, zejména v době fixace. Zákon o spotřebitelském úvěru stanoví omezení. Přesné podmínky najdete ve smlouvě, případně je zjistíte u poskytovatele.

Často je mimořádná splátka výhodnější při konci fixace. Tehdy bývá bez poplatku nebo s nižším poplatkem. Načasování tedy ovlivňuje výsledek. Nahlédněte do smlouvy a zeptejte se.

Kdy se nadplácení vyplatí

Pokud je úroková sazba vysoká, ušetřený úrok převáží nad výnosem spoření. Nadplacení tehdy působí jako jistý výnos ve výši sazby. Platí zejména, pokud nemáte jiné dražší dluhy. Kdo ji drží dlouho, ušetří více.

Druhým důvodem je psychika. Menší dluh znamená klid a prostor pro změny. Někdo je spokojenější, když dluh klesá. I tato hodnota je skutečná.

Třetím důvodem je blížící se důchod. Čím méně dluhu mate v pozdním věku, tím nižší budete mít výdaje. Dokončení splácení před důchodem snižuje nutné příjmy. Plán dává smysl i z tohoto důvodu.

Kdy se nadplácení nevyplatí

Bez rezervy se nevyplatí vůbec. Peníze vložené do hypotéky se zpět nedostanou. Při ztrátě příjmu nebo nečekané opravě byste měli problém. Rezerva na několik měsíců výdajů má přednost.

Pokud máte dražší dluhy, například spotřebitelské úvěry nebo kontokorent, splácejte je jako první. Jejich úroky bývají vyšší než u hypotéky. Pořadí podle sazby šetří nejvíc. Hypotéka může počkat.

Při nízké sazbě a nejisté budoucnosti může být výhodnější nechat peníze k dispozici. Hotovost chrání před překvapením. Dostupnost má cenu. Spočítejte si ji.

Ilustrace: 500 000 Kč, nadplatit, nebo spořit

Ilustrační výpočet: úrok hypotéky 5 % ročně. Nadplacením 500 000 Kč ušetříte zhruba 25 000 Kč úroků za rok, tedy 5 % z částky. Ušetřené úroky nepodléhají dani. Je to jistý výnos.

Spořicí účet s ilustrativním úrokem 4 % přinese 20 000 Kč hrubého ročně. Po srážkové dani 15 % zbude 17 000 Kč. Rozdíl je 8 000 Kč ročně ve prospěch splátky. Sazby se mění, takže si čísla přepočítejte.

Spoření ale nechává peníze dostupné. Můžete je kdykoli využít. U splátky už ne. Rozdíl 8 000 Kč je tedy cena za likviditu.

Kombinace obou cest

Většina lidí zvolí smíšený postup. Nejprve vytvoří rezervu, poté část odloží a část nadplatí. Poměr závisí na vašich cílech. Může to být rovným dílem nebo podle sazby.

Investování, například do fondů, nese riziko ztráty. Může vydělat více než úrok z hypotéky, ale také méně. Výnos není zaručen. Před investováním si ověřte své možnosti a rizika.

Další možností je nadplácet pravidelně malými částkami. Tak se rozloží rozhodnutí v čase. Každá splátka snižuje jistinu. Výsledek je dlouhodobý.

Praktické kroky

Zjistěte si ve smlouvě podmínky mimořádných splátek a termín konce fixace. Zavolejte do banky a nechte si potvrdit poplatky písemně. Připravte se na rozhodnutí podle čísel. Zápis z hovoru uložte.

Rozhodněte, zda chcete zkrátit dobu, nebo snížit splátku. Obě varianty se dají na žádosti zvolit. Zkrácení doby ušetří víc, snížení splátky dá více volnosti v rozpočtu. Zvolte podle situace.

Zachovejte si rezervu. Teprve přebytek směřujte do splátky. Tak neohrozíte stabilitu rodiny. Jde o finanční rozhodnutí, ne závod.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru