Pojištění, nebo rezerva? Každé kryje jiný druh potíží

Rezerva a pojištění si často konkurují, ale řeší jiné problémy. Rezerva pokryje malé a časté výdaje, jako je oprava pračky nebo výpadek příjmu na měsíc. Pojištění je určeno pro velké a vzácné události, které by rezerva nestačila zaplatit. Rodina, která měla rezervu, ale nebyla pojištěna proti požáru, by při škodě ztratila vše. Kdo se spoléhá jen na pojištění, naopak narazí na spoluúčast a čekací doby.

Omyl: rezerva nahradí pojištění

Rezerva o velikosti několika měsíčních výdajů nestačí na škody, které se počítají v milionech. Požár domu, záplava nebo odpovědnost za újmu způsobenou jiným přesáhnou jakékoli běžné úspory. Pojištění přenáší takové riziko na pojišťovnu.

Dlouhodobá nemoc nebo invalidita jsou další příklady. Výpadek příjmu na roky nelze pokrýt z rezervy. Tady vstupuje do hry pojištění nebo státní dávky v omezené výši.

Platí pravidlo, že pojištění je pro to, co byste sami nezvládli zaplatit. Zeptejte se, kolik by vás stála nejhorší realistická událost. Pokud víc než vaše úspory, pojištění dává smysl.

Omyl: pojištění nahradí rezervu

Pojištění nevyplácí za všechno. Má spoluúčast, limity a čekací doby. Drobné škody často nedosáhnou ani na spoluúčast.

Plnění trvá. Škodu vyřizujete týdny nebo měsíce, a mezitím musíte platit. Bez rezervy se zadlužíte, než pojišťovna zaplatí.

Pojištění také nekryje výpadek příjmu způsobený běžným pracovním problémem, třeba ztrátou zakázky. To musí pokrýt vaše rezerva. Pojištění ji doplňuje, nenahrazuje.

Omyl: čím víc pojištění, tím lépe

Každé pojištění stojí pravidelné peníze. Pokud pokrývá drobnosti nebo se překrývá s jiným, platíte zbytečně. Duplicitní pojištění se obvykle nevyplatí dvakrát.

Zamyslete se, co by vás ohrozilo. Pojistit stojí za to jen to, co by způsobilo vážný problém. Pojištění telefonu obvykle není prioritou, pojištění odpovědnosti ano.

Smlouvy čas od času projděte. Potřeby se mění, někdy zastarají. Zrušení nepotřebné pojistky ušetří prostředky do rezervy.

Omyl: pojišťovna zaplatí vše

Pojistné podmínky obsahují výluky, tedy situace, které nejsou kryty. Například škoda způsobená zanedbanou údržbou nebo nesplněním povinnosti. Čtěte, co smlouva vylučuje.

Při podpojištění se plnění snižuje. Pokud pojistíte nemovitost na menší hodnotu, než má, dostanete poměrně méně. Pojistnou částku proto nastavte realisticky.

Škodu je třeba včas nahlásit a doložit. Zpoždění nebo nedostatek dokladů může plnění snížit. Uschovejte smlouvu a kontakty na dostupném místě.

Omyl: rezerva musí být hned vysoká

Cíl několika měsíčních výdajů vypadá nedosažitelně. Začněte menším milníkem, třeba jedním měsícem. I malá rezerva zabrání drobné krizi změnit se v dluh.

Odkládejte pravidelně, třeba trvalým příkazem v den výplaty. Pravidelnost je důležitější než částka. S růstem příjmu cíl zvyšujte.

Rezervu držte snadno dostupnou, na účtu, ne v investicích. Smysl má jen tehdy, když ji lze použít bez ztráty. Výnos je až druhořadý.

Co platí doopravdy

Malé a časté události patří do rezervy. Velké a vzácné do pojištění. Prostřední pásmo si určíte podle svých možností.

Událost	Čím ji krýt
Oprava spotřebiče, zubař, drobná oprava auta	rezerva
Krátký výpadek příjmu	rezerva
Požár nebo zaplavení domácnosti	pojištění
Škoda způsobená jiným	pojištění odpovědnosti
Dlouhodobá pracovní neschopnost	kombinace dávek, pojištění a rezervy

Můj tip: Doporučila bych jednou ročně při kontrole pojistek zapsat vedle každé z nich dvě čísla: co by vás stála událost bez pojištění a kolik pojistka stojí za rok. Pak snadno uvidíte, které smlouvy hlídají skutečné riziko. Ostatní můžete přehodnotit.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Česká asociace pojišťoven