Splácet dluh, nebo spořit z peněz za přivýdělek?

Lenka dostává z vedlejší práce zhruba šest tisíc korun měsíčně a splácí spotřebitelský úvěr. Zároveň jí chybí rezerva pro případ, že se pokazí pračka. Nevíc ví, co dřív. Obecné pravidlo neexistuje, ale pár otázek rozhodnutí výrazně zjednoduší. Projděte je v pořadí, v jakém se nabízejí.

Jaký dluh to je a kolik stojí?

Rozhodující je úrok. Dluh s vysokým úrokem, typicky kontokorent, spotřebitelský úvěr nebo nesplacené zboží na splátky, roste rychleji, než kolik by vám spoření vydělalo. Splácení je pak jistý výnos. Nižší úrok, třeba u hypotéky, vás tolik netlačí.

Zjistěte přesnou roční úrokovou míru ze smlouvy a výši nesplacené jistiny. Číslo uvedené na výpisu nebo v internetovém bankovnictví se může lišit od toho, co si pamatujete. Ukazatelem je RPSN, které zahrnuje i poplatky. Podle něj porovnáte různé dluhy mezi sebou.

Nejprve zvažte splácení dražších dluhů. Až poté se věnujte levnějším. Splácení jednoho dluhu navíc šetří úroky u všech dalších. Nesnažte se rozdělit částku rovným dílem.

Kdy spořit dřív než splácet?

Dřív než splácet navíc je rozumné mít základní rezervu. Bez ní hrozí, že při první neplánované výdaji zaplatíte kartou a dluh vzroste. Běžně se doporučuje rezerva v řádu několika měsíčních výdajů. Na začátek stačí menší částka jako jedna měsíční splátka plus nájem.

Spořit dřív se vyplatí také tehdy, když máte nejistý příjem. Přivýdělek může skončit bez varování. Rezerva vám pak umožní dál platit povinné splátky. Dluh splácíte nadále ve smluvní výši.

Výjimkou jsou dluhy, u kterých hrozí postih, například zpoždění splátek nebo exekuce. Ty mají přednost před rezervou. V takové situaci vyhledejte poradnu pro dlužníky. Nevyhýbejte se komunikaci s věřitelem.

A co když splácím hypotéku?

Hypotéka bývá levnější než spotřebitelský úvěr a je krytá nemovitostí. Mimořádné splátky ji zkrátí, ale smlouva může omezovat jejich výši nebo je zpoplatnit. Zjistěte podmínky u svého poskytovatele. Podmínky se mění podle smlouvy a doby fixace.

Při nižším úroku zvažte, zda peníze nepoužít na rezervu nebo dlouhodobé spoření. Rozhodnutí závisí na rozdílu mezi úrokem dluhu a výnosem spoření. Výnosy investic kolísají a nelze je zaručit. Dluh má jistou sazbu.

Čas od času se může hodit kombinace. Část přivýdělku jde na mimořádnou splátku, část do rezervy. Poměr určíte podle míry nejistoty. Revize jednou za rok stačí.

Jak velká má být rezerva?

Rezerva pokrývá výdaje rodiny na několik měsíců. Pro začátek stačí jedna měsíční výplata, pak se zvyšuje. Uložte ji na snadno dostupný účet. Nehledejte u ní výnos, hlavní je dostupnost.

Odhad výdajů si zapište na papír. Nájem, energie, jídlo, doprava a pojištění tvoří jádro. Ostatní položky se při nouzi dají omezit. Rezervu počítejte z nezbytných výdajů, ne z celého rozpočtu.

Po vyčerpání rezervu doplňte dřív, než se vrátíte k dalším cílům. Je to základ jistoty. Bez ní se plány hroutí. Přivýdělek je k tomu ideální.

Co s nepravidelným příjmem?

U kolísavého výdělku nelze plánovat podle průměru. Rozhodujte podle nejhoršího měsíce, nikoli podle nejlepšího. Z dobrých měsíců dělejte rezervu na horší. Pevné splátky platte z jistého příjmu.

Příjem z přivýdělku používejte spíš na mimořádné splátky a rezervu než na běžné platby. Nejistotu tak neneseme do rodinného rozpočtu. Dluhy se splácejí i bez něj. Přivýdělek je bonus.

Mezi výplatami si udělejte pravidlo: z každé platby okamžitě poměrná část na dluh nebo rezervu. Čím dřív se peníze přesunou, tím méně se utratí. Pravidlo funguje i bez disciplíny. Stačí trvalý příkaz.

Jak si to rozdělit v praxi?

Vyberte jednoduchý klíč, například polovinu na dluh s nejvyšším úrokem, čtvrtinu do rezervy a čtvrtinu na vlastní potřeby. Poměr upravte podle situace. Důležité je, aby byl pevný a neměnil se podle nálady. Bez volných peněz motivace slábne.

Po každém půlroce klíč překontrolujte. Pokud dluh zmizel, přesuňte jeho podíl do rezervy nebo spoření. Pokud se objevil nový výdaj, upravte podíly. Číslo na papíře pomáhá.

Při dluzích, které nezvládáte, nehledejte další půjčku. Vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu. Řešení existují, ale čím dřív začnete, tím snáze. Ostych je nejdražší cesta.

Můj tip: Doporučila bych rozdělit každou platbu za přivýdělek hned po přijetí podle pevného klíče a převody nastavit jako trvalé příkazy. Pak nemusíte každý měsíc rozhodovat znovu a peníze neskončí v běžném utrácení.

Časté otázky

Je lepší splácet dluh, nebo si vytvořit rezervu?

Obojí postupně. Nejdřív malá rezerva, pak mimořádné splátky nejdražšího dluhu. Bez rezervy hrozí, že při nečekaném výdaji dluh vzroste.

Vyplatí se mimořádná splátka hypotéky?

Záleží na úroku, podmínkách smlouvy a možných poplatcích. Při nízkém úroku může být výhodnější rezerva. Podmínky ověřte u poskytovatele.

Kolik z přivýdělku dávat na spoření?

Pevné procento neexistuje. Začněte částkou, kterou unesete i v horším měsíci, a postupně ji zvyšujte. Důležitější než výše je pravidelnost.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru