Má smysl spořit dětem od narození, nebo stačí rezerva rodiny?

Spoření pro děti má smysl, ale až po zajištění základů rodiny. Rezerva na nečekané výdaje a bezpečné řešení dluhů mají přednost, protože chrání celou domácnost včetně dítěte. Pokud je to vyřešeno, i malá pravidelná částka za osmnáct let vytvoří znatelný základ. Níže projdeme, kdy má spoření smysl, kdy raději počkat, kam peníze uložit a jak naložit se spořením v dospělosti. Sazby a podmínky produktů vždy ověřte.

K čemu spoření pro dítě slouží

Spoření může pomoci s dlouhodobými cíli: studiem, prvním bydlením nebo startem do dospělosti. Dává dítěti určitý polštář. Rodiče si také zvyknou systematicky odkládat. Cíl je lepší pojmenovat dopředu.

Nemusí jít o velké částky. Stačí malá měsíční platba, kterou rodina bez problémů zvládne. Pravidelnost je důležitější než výše. Postupem let se může částka zvýšit.

Spoření nenahrazuje rodinnou rezervu. Při výpadku příjmu rodiče potřebují prostředky pro celou domácnost. Peníze dítěte nejsou určeny na běžné výdaje. Oddělení účelů je klíčové.

Kdy spoření dává smysl

Dává smysl, pokud rodina má rezervu a bez problémů hradí pevné výdaje. Pak je rozumné odkládat část volných peněz pro dítě. Čím dříve začnete, tím víc času peníze mají. Dlouhý horizont zmírňuje dopad výkyvů.

Ilustrační příklad: 500 Kč měsíčně po dobu 18 let znamená 6 000 Kč ročně a celkem 108 000 Kč vložených peněz. Úroky nebo výnosy se přičtou navíc, ale výše závisí na produktu a není zaručená. Příklad ukazuje, že i malá částka dává smysl. Čísla jsou orientační.

Smysl má také tehdy, když přispívají prarodiče nebo další příbuzní. Vyberte společný účel a zřiďte jeden přehledný účet. Dary na narozeniny se mohou ukládat místo dárků. Dohodněte se předem.

Kdy raději počkat

Pokud rodina nemá rezervu, nejdřív ji vytvořte. Bez ní každý nečekaný výdaj vede k půjčce. Spoření pro dítě lze zahájit později. Zásobu pro celou rodinu nic nenahradí.

Opatrně postupujte při drahých dluzích. Splácení úvěru s vysokým úrokem zpravidla přinese větší efekt než malé spoření. Spočítejte si obě varianty. Poraďte se, pokud si nejste jisti.

Nemusíte spěchat ani při nejistém příjmu. Lépe je začít malou částkou a mít možnost ji pozastavit. Smlouvy s vysokými sankcemi za přerušení nevolte. Flexibilita chrání rodinu.

Kam peníze uložit

Pro nižší riziko slouží spořicí účet vedený na jméno dítěte nebo rodiče. Peníze jsou dostupné a podléhají pojištění vkladů do stanoveného limitu. Výnos je nižší, ale jistější. Podmínky a sazby porovnejte.

Pro dlouhý horizont se nabízejí i produkty s vyšším rizikem, například fondy. Hodnota může kolísat a výnos není zaručen. Hodí se pouze pro peníze, které dlouho nebudete potřebovat. Pamatujte na poplatky.

Další možností je stavební spoření nebo jiné produkty se státní podporou. Podmínky a výše podpory se mění. Ověřte aktuální pravidla u poskytovatele i na webu ministerstva financí. Nevybírejte pod tlakem.

Kolik a jak pravidelně

Zvolte částku, kterou zvládnete i v horších měsících. Raději menší a stabilní než velkou a zrušenou. Trvalý příkaz po výplatě zajistí pravidelnost. Částku jednou ročně upravte.

Využijte výdaje, které odpadnou, například konec splátky. Uvolněné peníze přesměrujte na spoření. Nepocítíte to. Navýšení přichází samo.

Sledujte stav jednou za půl roku. Zkontrolujte poplatky a podmínky. Pokud najdete lepší nabídku, zvažte převod. Zápisky vedete ve složce s dokumenty dítěte.

Komu patří peníze a co s dospělostí

Peníze na účtu dítěte patří dítěti. Do plnoletosti je spravují zákonní zástupci a musí s nimi nakládat v jeho zájmu. Po dosažení dospělosti může dítě nakládat s majetkem samo. Proto je dobré s ním o spoření včas mluvit.

Učte děti zacházet s penězi postupně. Menší děti mohou vidět, jak částka roste, starší se podílí na rozhodnutí. Dospívající by měl rozumět, k čemu peníze slouží. Finanční gramotnost je dar sám o sobě.

Dohodněte se předem na účelu. Studium, bydlení nebo nastartování podnikání. Dospělé dítě má pak jasnější představu. Konečné rozhodnutí je ale jeho.

Časté otázky

Od kdy má smysl začít spořit?

Smysl má od narození, pokud jsou splněny základy rodinných financí. Čím dříve začnete, tím déle peníze pracují. Pokud rodina nemá rezervu, začněte později. Důležité je začít v rozumný čas, ne co nejdřív.

Může dítě peníze vybírat samo?

Do plnoletosti obvykle ne, hospodaří zákonní zástupci v jeho zájmu. Po dovršení dospělosti může s majetkem nakládat samo. Podmínky konkrétního účtu ověřte u poskytovatele. Rozhodnutí rodičů mají sloužit dítěti.

Je lepší spořit dětem, nebo splácet hypotéku?

Záleží na úroku, rezervě a cílech. Při vyšší sazbě splátka často přinese jistější úsporu. Při nízké sazbě a pevné rezervě lze obojí kombinovat. Spočítejte si obě možnosti a případně se poraďte.

Zdroje

• Ministerstvo financí ČR
• Česká národní banka