Komu se hodí kreditní karta a komu stačí debetní

Debetní karta platí vašimi penězi z účtu, kreditní penězi, které si půjčujete od věřitele. Právě tento rozdíl rozhoduje o všem ostatním: o riziku dluhu, o ochraně při sporu s obchodníkem i o tom, jak se vám bude hospodařit. Komu se hodí která, závisí na disciplíně, rozpočtu a způsobu nakupování. Projdeme typické situace a ukážeme, kdy si vystačíte s debetní a kdy má kreditní smysl.

Rozdíl v principu

Při platbě debetní kartou se částka strhne z vašeho účtu, tedy z vašich peněz. Nemůžete utratit víc, než máte, pokud nemáte povolený debet. Je to nejjednodušší způsob placení.

Kreditní karta funguje jako zálohová půjčka s limitem. Obchodníkovi platí věřitel a vy mu peníze vracíte později. Pokud dluh splatíte v bezúročném období, úrok neplatíte.

Pokud dluh nesplatíte, nastupují úroky a poplatky, které bývají vysoké. Kreditní karta je tedy spotřebitelský úvěr. Smlouvu a podmínky čtěte stejně pozorně jako u půjčky.

Komu stačí debetní karta

Debetní karta je pro většinu domácností dostatečná. Hodí se pro každodenní nákupy, výběr hotovosti a platby na internetu. Nemusíte hlídat splátky ani úroky.

Je vhodná pro ty, kdo chtějí mít výdaje pod kontrolou. Peníze ubývají okamžitě a zůstatek ukazuje skutečnost. Pro rozpočet je to přehledné.

Pokud máte sklon k impulzním nákupům, debetní karta funguje jako přirozená brzda. Utratíte jen to, co máte. Pro začátečníky v hospodaření je to bezpečnější.

Komu se hodí kreditní karta

Kreditní kartu využijí ti, kdo si dokážou hlídat splatnost. Pokud ji splácíte celou v bezúročném období, platíte vlastně penězi věřitele. Získáte časovou rezervu mezi nákupem a platbou.

Hodí se při cestách, kdy potřebujete záruku, například pro pronájem auta nebo hotel. Některé služby kreditní kartu vyžadují. Také je užitečná jako rezerva pro krátké přemostění.

Další výhodou je ochrana při reklamaci nebo podvodu. Spor s obchodníkem můžete řešit přes vydavatele karty. Podmínky se liší, proto je zjistěte předem.

Rizika kreditní karty

Největším rizikem je zadlužení. Minimální splátka vypadá lákavě, ale zbytek dluhu se úročí. Dluh se může rychle zvyšovat.

Další riziko je psychologické. Peníze nevypadají jako vaše a výdaje se snadno zvyšují. Kdo ztrácí přehled, měl by kreditní kartě odolat.

Pozor na poplatky za vedení, výběr z bankomatu a za překročení limitu. Pro srovnání použijte ukazatel RPSN. Žádná sleva neodůvodňuje špatné podmínky.

Srovnání vedle sebe

Přehled ukazuje hlavní rozdíly, které ovlivňují volbu.

Vlastnost	Debetní	Kreditní
Čí peníze	Vaše	Půjčené
Riziko dluhu	Nízké	Vyšší
Bezúročné období	Nemá smysl	Často ano
Ochrana při sporu	Podle podmínek	Podle podmínek
Vhodné pro	Každodenní platby	Disciplinované plátce

Neznamená to, že kreditní karta je špatná. Znamená to, že je nástrojem pro někoho, kdo ji umí používat.

Jak se rozhodnout a zabezpečit

Zeptejte se sami sebe, zda umíte splatit dluh včas. Pokud ano, kreditní karta může fungovat jako doplněk k debetní. Pokud ne, držte se debetní.

U obou typů karet nastavte limity pro platby na internetu a v zahraničí. Zapněte upozornění na každou platbu. Při ztrátě kartu ihned zablokujte.

Od spotřebitelského úvěru lze odstoupit do 14 dnů. Smlouvu si přečtěte celou a nepodepisujte pod tlakem. Poskytovatel nebankovní karty potřebuje licenci ČNB.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Česká obchodní inspekce