Proč odkládat na další auto už teď, když to stávající jezdí

Rodina Novákových jezdí jedenáctiletou škodovkou, která zatím nikoho nezradila. Ví ale, že jednou přijde den, kdy oprava bude dražší než hodnota vozu. Čekat na tuto chvíli znamená rozhodovat v časové tísni a často sáhnout po úvěru. Modelový příklad ukazuje, jak z malé měsíční částky vznikne rezerva, kam ji uložit a jak oddělit peníze na opravy od peněz na výměnu. Čísla jsou ilustrační a vaše situace bude jiná.

Výchozí situace rodiny

Auto je staré jedenáct let a ujede asi dvanáct tisíc kilometrů ročně. Zatím stojí jen běžné opravy, ale rodina počítá, že za pět let bude třeba vůz nahradit. Nový nebo ojetý vůz bude stát víc, než kolik získají z prodeje starého. Rozdíl je třeba pokrýt.

Rodina zvažuje dvě cesty. První je počkat, až auto přestane stačit, a pak si půjčit. Druhá je odkládat už teď. Ta druhá vyžaduje disciplínu, ale snižuje stres a závislost na úvěru.

Rozhodnutí závisí na rozpočtu. Pokud rodina nemá základní rezervu na nečekané výdaje, začne nejdřív s ní. Odkládání na auto je druhý krok. Pořadí chrání před zbytečným zadlužením.

Kolik odkládat měsíčně

Rodina si stanoví cíl: na dofinancování nového vozu chce mít za pět let k dispozici 150 000 korun. Pět let má 60 měsíců. Dělením 150 000 šedesáti vychází 2 500 korun měsíčně. Jednoduchý výpočet, který ukáže, zda je plán reálný.

Pokud 2 500 korun rozpočet neunese, upraví se jedna ze tří věcí: cíl, doba nebo částka. Za sedm let stačí zhruba 1 800 korun měsíčně, zaokrouhleně. Delší doba snižuje měsíční zátěž, ale prodlužuje riziko, že se auto rozpadne dřív. Je třeba hledat rovnováhu.

Výpočet nezahrnuje inflaci ani růst cen aut. Ty se v čase mění a cena stejného vozu se může zvýšit. Proto je dobré cíl jednou za rok přepočítat. Částku lze navýšit, když přijde zvýšení příjmu.

Kam peníze uložit

Peníze na auto potřebujete za několik let a nechcete riskovat jejich ztrátu. Bezpečné a dostupné formy jsou spořicí účet nebo krátkodobé vklady. Výnos bývá nízký, ale kapitál je chráněn. Investice s kolísavou hodnotou se pro takový cíl nehodí.

Zřiďte si samostatný účet nebo podúčet jen pro tento účel. Pravidelný trvalý příkaz převede částku hned po výplatě. Oddělení brání tomu, aby se peníze rozplynuly v běžném provozu. Název účtu Auto motivuje.

Sazby a podmínky se liší, proto je porovnejte u více poskytovatelů. Sledujte, zda jsou prostředky chráněny zákonným pojištěním vkladů v rámci limitu. Ověřte si ho. Neřiďte se jen nejvyšším úrokem.

Opravy, nebo výměna: kde je hranice

Peníze na výměnu by neměly sloužit na běžné opravy. Pro ty mějte zvlášť malou rezervu. Jinak se při první větší opravě odkládaná částka vyčerpá a plán se rozpadne. Dvě oddělené nádoby jsou přehlednější.

Rozhodnutí o výměně ulehčí jednoduchá úvaha. Sečtěte, kolik jste za poslední rok utratili za opravy, a porovnejte to s měsíční částkou, kterou odkládáte. Pokud opravy dlouhodobě převyšují, je čas na výměnu. Pomůže i poradit se s mechanikem o stavu vozu.

Pozor na emoce. Staré auto je známé a pohodlné, ale rizikové. Naopak nové může lákat bez důvodu. Rozhodujte se podle čísel a potřeb rodiny.

Co rezerva přinese při nákupu

Hlavní výhoda je volba času. Kdo má peníze, může vyčkat na vhodnou nabídku a nemusí kupovat pod tlakem. Také lépe vyjednává, protože není závislý na financování. Pozice kupujícího je silnější.

Druhá výhoda je nižší nebo žádný úvěr. Každá koruna, kterou nemusíte půjčovat, snižuje úroky i splátky. Nákup vozu bez úvěru je klidnější pro rozpočet. Zbývající část lze případně financovat opatrně.

Třetí výhoda je zvyk. Rodina se naučí pravidelně odkládat, což přenese i na jiné cíle. Zlepší se přehled o penězích. Auto se stane jen jedním z plánovaných výdajů.

Když se plán změní

Život se mění, a s ním i potřeby. Možná se rodina přestěhuje do města a auto potřebovat nebude. Naspořené peníze zůstávají jejich a lze je použít jinak. To je výhoda oproti pevně sjednanému závazku.

Nastavte si pravidelnou kontrolu, třeba jednou ročně. Zhodnoťte stav vozu, rodinný rozpočet a výši rezervy. Upravte částku a cíl podle situace. Plán není smlouva.

Pokud rezerva roste rychleji, než čekáte, zvažte, zda neposunout nákup dřív. Pokud zaostává, nepropadejte panice a upravte termín. Důležité je, že jste začali. Malé částky se v čase sečtou.

Můj tip: Doporučila bych nastavit trvalý příkaz na samostatný účet hned první den po výplatě a pojmenovat jej Další auto. Částku jednou ročně zkontrolovat a případně zvýšit o rozdíl, který rodině přibyl na příjmu.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR