Vyplatí se předčasně splatit úvěr? Někdy ano, jindy je lepší rezerva

Předčasné splacení úvěru se vyplatí tehdy, když ušetříte víc na úrocích, než vás to stojí, a přitom vám zůstane dostatečná rezerva. Samotná možnost splatit dluh dřív je ve spotřebitelských úvěrech zákonem zaručena. Rozhodnutí ale závisí na úrokové sazbě, poplatcích a na tom, co byste s penězi dělali jinak. Níže najdete situace, kdy je mimořádná splátka dobrý krok, a ty, kdy je lepší peníze zadržet. Podmínky konkrétního úvěru vždy ověřte ve své smlouvě.

Co vám dává zákon

U spotřebitelského úvěru máte právo splatit dluh kdykoli předčasně, zčásti i celý. Věřitel může požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, které souvisejí s předčasným splacením. Jejich výši omezují právní předpisy a liší se podle typu úvěru. Přesné podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně o spotřebitelském úvěru.

U hypoték se uplatňují zvláštní pravidla, zejména v období fixace sazby. Mimo určitá okna bývá splacení spojeno s poplatkem. Mimořádné splátky v rámci stanoveného limitu mohou být zdarma. Pravidla si zjistěte u své banky.

Před jakýmkoli krokem si vyžádejte písemný výpočet zůstatku k určitému dni. Zahrnuje jistinu, úroky a případné poplatky. Částka platí jen k danému datu. Pro převod peněz používejte správný variabilní symbol.

Kdy předčasné splacení dává smysl

Nejsilnějším důvodem je drahý úvěr. Pokud platíte vysoký úrok, například u kontokorentu nebo kreditní karty, každý měsíc zbytečně přicházíte o peníze. Splacení takového závazku je jisté zhodnocení ve výši ušetřeného úroku. Není k tomu třeba riskovat.

Druhým důvodem je změna situace. Dostali jste dědictví, prémii nebo jste prodali věc. Pokud máte rezervu a další cíle jsou kryty, využijte přebytek. Mimořádná splátka zkrátí dobu splácení a sníží celkové úroky.

Třetím důvodem je psychická úleva. Někomu stojí za to splatit dluh, i když racionálně vychází stejně. Klid má svou hodnotu. Přesto počítejte s rezervou, protože splacený dluh se zpět nevrátí.

Kdy raději počkat

Nemáte-li finanční rezervu, mimořádná splátka je riziko. Při neočekávaném výdaji byste museli sáhnout po dražším úvěru. Rezerva na několik měsíců výdajů má přednost. Teprve potom se vyplatí zrychlovat splácení.

Další překážkou jsou poplatky. Pokud za předčasné splacení platíte částku, která pohltí většinu úspory, rozdíl se nevyplatí. Spočítejte, zda se zvolená doba ještě zaplatí. U jednoho úvěru může být lepší počkat do konce fixace.

Zvažte i velmi levný úvěr. Pokud je sazba nízká a peníze můžete bezpečně uložit s vyšším výnosem, nespěchejte. Rozhodnutí závisí na aktuálních sazbách, které se mění. Ověřte je a neopírejte se o slib výnosu.

Ilustrační výpočet úspory

Představme si zbývající jistinu 100 000 Kč, roční úrok 12 % a dvě zbývající roky při pravidelných měsíčních splátkách. Splátka vychází přibližně na 4 707 Kč. Za 24 měsíců byste celkem zaplatili asi 112 975 Kč, tedy zhruba 13 000 Kč na úrocích. Výpočet je zjednodušený.

Pokud splatíte celou částku hned, ušetříte těch zhruba 13 000 Kč, odečtete-li poplatek. Pokud splatíte polovinu, ušetříte přibližně polovinu. Úspora je tedy tím vyšší, čím dřív splácíte. S každým měsícem se snižuje.

Porovnejte úsporu s tím, co by peníze přinesly jinde. Pokud je dostanete zpět jen s malým výnosem, splacení vychází lépe. Při vyšším jistém výnosu je to naopak. Výnosy investic přitom jistotu nemají.

Hypotéka, fixace a mimořádné splátky

U hypotéky rozhoduje datum konce fixace. V období bez poplatků můžete splatit libovolnou část. Mimo něj bývá limit mimořádných splátek za rok. Vyplatí se plánovat splátky na konec fixace.

Při refinancování porovnejte všechny náklady. Nová sazba bývá nižší, ale přibývají poplatky. Zvažte celkovou úsporu za dobu fixace. Neodhadujte, počítejte.

Mimořádnou splátku můžete určit buď ke zkrácení doby, nebo ke snížení měsíční splátky. Zkrácení obvykle ušetří víc na úrocích. Snížení splátky zase zlepší cash flow. Zvolte podle své situace.

Jak předčasné splacení provést

Napište věřiteli žádost a uveďte, zda chcete splatit celé, nebo část. Vyžádejte si výpočet zůstatku a údaje k platbě. Zaplaťte až po obdržení pokynů. Peníze pošlete se správným symbolem.

Po splacení požádejte o potvrzení, že dluh zanikl. U zajištěného úvěru si vyžádejte i uvolnění zástavy. Dokumenty uložte. Neprodleně zkontrolujte, že úvěr zmizel z registrů.

Zbylé platby, například pojištění úvěru, ukončete. Ověřte, zda vám patří poměrné vrácení pojistného. Zrušte inkasa. Kontrola výpisu za následující měsíc ukáže, zda je vše uzavřeno.

Můj tip: Doporučila bych si před mimořádnou splátkou napsat na papír tři čísla: kolik ušetříte na úrocích, kolik stojí poplatek a kolik vám po splacení zůstane na účtu. Pokud třetí číslo nepokryje alespoň několik měsíců výdajů, splátku raději zmenšete.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru