Kolik peněz mít stranou na horší časy?

Obvyklé doporučení hovoří o rezervě na tři až šest měsíců výdajů, ale přesná částka závisí na vaší situaci. Zaměstnanec se stabilním příjmem si vystačí s menší, OSVČ nebo rodina s jedním příjmem potřebují víc. Rezerva neslouží k výdělku, ale k tomu, abyste při výpadku příjmu nemuseli dělat špatná rozhodnutí. Následující otázky vedou od výpočtu přes uložení po pravidla použití.

Kolik měsíčních výdajů potřebujete?

Počítejte z výdajů, ne z příjmů. Sečtěte nájem nebo splátky, jídlo, energie, pojištění a nutné služby. Nezapočítávejte dovolenou ani zábavu, ty se při krizi škrtají. Výsledek je měsíční nutná částka.

Poté ji vynásobte počtem měsíců, které chcete krýt. Pro zaměstnance s jistým místem bývá rozumné tři měsíce. Pro domácnost s jedním příjmem nebo s dětmi víc. Čím nejistější příjem, tím větší rezerva.

Příklad ilustrativně: nutné výdaje 25 000 Kč měsíčně, cíl čtyři měsíce, tedy 100 000 Kč. Tato částka je orientační. Přizpůsobte ji vlastní situaci. Je lepší začít menším cílem než nezačít vůbec.

Kde rezervu držet?

Rezerva musí být dostupná rychle a bez rizika ztráty. Vhodný je spořicí účet nebo jiná forma s okamžitým přístupem. Výnos je druhořadý. Hlavní je jistota a likvidita.

Vklady jsou pojištěny do zákonného limitu u každé banky. Přesné pravidlo ověřte u Garančního systému finančního trhu. U větších částek zvažte rozdělení mezi více institucí. Tím snížíte riziko.

Nedržte celou rezervu v hotovosti doma. Hrozí ztráta nebo krádež a peníze jsou příliš na dosah pokušení. Malá hotovost na nečekané výdaje ale nevadí. Zbytek patří na účet.

Jak rezervu naplnit?

Nejlépe pravidelným převodem hned po výplatě. Stanovte pevnou částku a nastavte trvalý příkaz. Co nevidíte, neutratíte. Zvyk je silnější než dobré předsevzetí.

Začněte malou částkou, i několika sty korun. Důležitý je návyk. Zvyšujte ji při růstu příjmů. Nečekaný příjem, třeba odměnu nebo vratku, použijte částečně do rezervy.

Stanovte si etapy. První cíl jeden měsíc výdajů, pak dva, pak čtyři. Každá etapa je malé vítězství. Zaznamenávejte pokrok.

Kdy rezervu použít?

Pro skutečné nouze: ztráta příjmu, nutná oprava, zdravotní potíže. Nepoužívejte ji na dovolenou ani na slevy. Pro tyto výdaje si vytvořte samostatný fond. Rezerva je pojistka.

Po použití ji doplňte. Zastavte jiné spoření a vraťte se k základu. Plán na doplnění sepište hned. Čím dřív, tím lépe.

Před použitím zvažte alternativy. Možná stačí upravit výdaje nebo vyjednat odklad. Rezerva je poslední linie. Používejte ji s rozmyslem.

Co s nadbytkem nad cíl?

Pokud rezerva přesahuje potřebnou částku, zvažte jiné cíle. Splácení dražších dluhů, spoření na delší dobu nebo investování. Každá možnost má své riziko. Informujte se a rozhodněte uvážlivě.

Nechte si rozumný polštář navíc. Nečekané události se objevují. Příliš malá rezerva zvyšuje stres. Příliš velká ale snižuje potenciální výnos.

Nejde o dokonalou rovnováhu, ale o spokojenost. Vyberte částku, se kterou se cítíte klidně. Čísla jsou vodítko. Poslední slovo máte vy.

Jak se liší rezerva u OSVČ?

OSVČ nemají jistotu výplaty, a proto potřebují víc. Šest až dvanáct měsíců výdajů není neobvyklé. Počítejte i s pravidelnými odvody a zálohami. Výpadek objednávek bývá delší než výpověď.

Oddělte rezervu osobní a rezervu firemní. Osobní kryje domácnost, firemní provoz. Smísení vede k nejasnostem. Pomáhá samostatný účet.

Počítejte se sezónností. Pokud máte slabší měsíce, rezerva je vyrovnává. Vypočtěte průměr za rok. Stanovte si pevný měsíční příjem.

Časté otázky

Mám nejdřív splácet dluhy, nebo tvořit rezervu?

Nejlépe obojí současně: malá rezerva a pak splácení dražších dluhů. Bez rezervy by nečekaný výdaj vedl k dalšímu dluhu. Začněte měsíčním výdajem.

Je rezerva totéž co investice?

Ne. Rezerva má být dostupná a bezpečná, investice nese riziko. Míchání obou zvyšuje pravděpodobnost ztráty v nevhodnou chvíli.

Jak dlouho rezervu budovat?

Záleží na příjmu a výdajích. Cílem je dosáhnout stanovené částky během jednoho až dvou let. Důležitá je pravidelnost.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Garanční systém finančního trhu