Proč začít spořit na stáří dřív, než vám bude čtyřicet

Státní důchod a penze nejsou totéž, i když se v běžné řeči používají stejně. Důchod vyplácí stát podle zákonných pravidel, penzí se myslí soukromé spoření, které si vytváříte sami. Čím dřív začnete, tím menší částka stačí a tím víc času dostane každá koruna. Šest otázek níže vysvětluje, proč a jak začít bez velkých slibů. Pravidla podpory a daní se mění, aktuální stav ověřte.

Proč nespoléhat jen na státní důchod

Státní důchod bývá obvykle nižší než dosavadní příjem, a rozdíl v životní úrovni může být citelný. Systém je založen na příspěvcích dnešních pracujících. Demografický vývoj, tedy stárnutí populace, vyvolává debaty o jeho budoucí podobě. Nikdo nedokáže přesně předpovědět, jak bude vypadat za třicet let.

Odhad vlastního důchodu najdete u České správy sociálního zabezpečení, která umožňuje sledovat získané doby pojištění. Porovnejte jej s měsíčními výdaji, které budete mít. Rozdíl je vaše mezera. Čím dřív ji znáte, tím lépe ji vyplníte.

Vlastní spoření není nahrazením státu, ale doplněním. Cílem není luxus, ale klid. Stejně jako rezerva je pojistkou pro nečekané události. Soukromé spoření dává stáří svobodu volby.

Kolik času máte a co to znamená

Čas je největší spojenec. Kdo spoří 1 000 Kč měsíčně třicet let, vloží celkem 360 000 Kč. Kdo začne o deset let později, vloží za dvacet let 240 000 Kč. Rozdíl 120 000 Kč se týká jen vložených peněz, výnosy jsou navíc.

Výnosy se skládají: úrok z úroku se přičítá k původní částce. Čím déle peníze zůstanou, tím výraznější efekt. Přesné výsledky závisejí na produktu a trhu, a žádné nelze zaručit. Princip platí obecně.

Neznamená to, že po čtyřicítce je pozdě. Každý rok spoření pomáhá a pozdější začátek se může vyrovnat vyšší částkou. Důležité je začít a nepřerušovat. Nejhorší strategií je čekat na ideální chvíli.

Kolik měsíčně odkládat

Běžné doporučení hovoří o desetině příjmu, ale konkrétní částka záleží na vašem rozpočtu. Začněte částkou, kterou nepocítíte. Například 500 nebo 1 000 Kč a každý rok ji zvyšte podle růstu příjmu. Pravidelnost je důležitější než výše.

Zvýšení můžete spojit s přidáním platu. Když dostanete navýšení o 3 000 Kč, polovinu pošlete na spoření. Zbytek vám zlepší život. Nepocítíte tak ztrátu.

Při změnách situace, jako je narození dítěte nebo ztráta práce, spoření přehodnoťte. Pozastavení je lepší než zrušení. Jakmile je to možné, pokračujte. Dlouhodobost je klíčová.

Kde spořit a s jakým rizikem

Možnosti sahají od bezpečných účtů přes penzijní produkty po investice do fondů a akcií. Čím vyšší možný výnos, tím vyšší riziko kolísání. Dlouhý horizont riziko snižuje, nezaručuje ale nic. Hodnota investic může klesnout i vzrůst.

Kryptoměny a spekulativní produkty se pro základ spoření na stáří nehodí. Jejich hodnota se může prudce měnit a ztráta je možná. Pokud je zvažujete, jen s částkou, kterou můžete ztratit. Nikdy ne jako jediný zdroj.

Porovnejte poplatky, které výnos snižují. Malý rozdíl v poplatku se za desítky let promítne do velké částky. Ptejte se na všechny náklady. Podmínky ověřte u více poskytovatelů a nespoléhejte na slib výnosu.

Co stát nabízí a co se mění

Stát podporuje některé formy spoření příspěvky nebo daňovými úlevami. Podmínky, výše podpory a pravidla výplaty se v čase mění. Dnešní nabídku proto berte jako informaci, ne jistotu. Aktuální stav najdete na stránkách ministerstva financí.

Zaměstnavatel může přispívat na spoření jako benefit. Zeptejte se v personálním oddělení, zda tuto možnost nabízí. Příspěvek zaměstnavatele je výhodný, protože vás nic nestojí. Podmínky mohou být různé.

Před výběrem produktu si přečtěte smlouvu, zejména podmínky předčasného ukončení. Mnohé produkty jsou dlouhodobé a předčasný výběr se zpoplatňuje nebo ztrácí podporu. Zvažte svůj horizont. Nevybírejte pod tlakem prodejce.

Jak začít tento měsíc

Prvním krokem je zjistit, kolik můžete odkládat. Použijte přehled výdajů a vyberte částku. Druhým krokem je rezerva, protože spoření na stáří nemá sloužit k pokrytí nečekaných výdajů. Až pak zvolte dlouhodobý produkt.

Třetí krok je automatizace. Trvalý příkaz v den výplaty udělá práci za vás. Jednou ročně částku zkontrolujte a navyšte. Systém funguje, i když na něj nemyslíte.

Pro složitější situace, například OSVČ s kolísavým příjmem, se hodí nezávislý poradce. Vyberte takového, který je odměňován poplatkem, ne provizí z produktů. Ptejte se na rizika a náklady. Rozhodnutí nespěchejte.

Zdroje

• Česká správa sociálního zabezpečení
• Ministerstvo financí ČR