6 otázek, které si položte před spořením pro dítě

Spoření pro dítě se nejlépe rozjíždí, když nejdřív odpovíte na několik otázek a teprve potom vybíráte produkt. Rodiče často začnou tím, co jim nabídli, a až po letech zjistí, že plán nesedí k jejich cíli. Rodina, která chtěla pomoci s bydlením po osmnáctce, zvolila krátkodobý účet s minimálním výnosem, a po patnácti letech jí inflace část hodnoty snědla. Šest otázek níže vás provede od cíle po pravidelnou kontrolu. Investice vždy nesou riziko a sazby, poplatky i státní podpora se mění, proto je před rozhodnutím ověřte.

Na co a kdy budou peníze potřeba?

Cíl a horizont určují vše ostatní. Peníze na kroužek za dva roky se odkládají jinak než základ pro studium za patnáct let. Napište si, na co spoříte a kdy předpokládáte první výběr.

Krátký horizont do několika let vyžaduje jistotu, tedy spíš spořicí účet nebo termínovaný vklad. Dlouhý horizont dovoluje přijmout kolísání hodnoty výměnou za možný vyšší výnos. Výnos ale nikdy není zaručený.

Cíl může mít více částí. Například malá rezerva na nečekané výdaje, střednědobý fond na školní roky a dlouhodobý základ do dospělosti. Každá část si žádá jiný nástroj.

Kolik můžete pravidelně odkládat?

Zvolte částku, kterou unesete i v horší době. Ilustrace: když odložíte 1 000 Kč měsíčně po dobu 18 let, vložíte celkem 216 000 Kč, ještě bez výnosu. Výsledná suma záleží na zhodnocení a poplatcích, které nikdo nezná předem.

Lepší je menší částka, která vydrží, než velká, kterou po roce přerušíte. Pravidelnost váží víc než výše. Trvalý příkaz den po výplatě udělá práci za vás.

Plán nechte pružný. Při růstu příjmu částku navyšte, při potížích dočasně snižte. Dobré produkty umožňují změnu bez sankcí, což si zjistěte předem.

Kolik rizika plán unese?

Každé zhodnocení nad úroky na účtu znamená možné výkyvy. Akciové a podílové fondy mohou v jednotlivých letech klesnout a delší pokles není vyloučen. Rodič musí být připraven takové období přečkat a nevybírat v panice.

Rozložení do více nástrojů riziko snižuje, ale neodstraní. Nikdy nevkládejte peníze, které budete potřebovat brzy. U produktů s příslibem vysokého a jistého výnosu buďte podezřívaví.

S přibývajícím věkem dítěte se obvykle snižuje podíl kolísavých nástrojů. Blíží-li se termín výběru, přesunuje se část prostředků do jistějších. Hotové složení si nechte vysvětlit písemně.

Na čí jméno spořit?

Nezletilé dítě za sebe nejedná samo, smlouvu uzavírá zákonný zástupce. Peníze na jeho jméno jsou jeho majetkem a po dovršení 18 let s nimi může volně nakládat. Pokud si nejste jisti, zda je mladému člověku svěříte, zvažte spoření na své jméno s úmyslem později darovat.

Spoření na vlastní jméno dává rodiči kontrolu, ale peníze se tím stávají součástí jeho majetku, třeba při rozvodu nebo exekuci. Právní a daňové dopady se liší podle způsobu darování. Poraďte se s odborníkem.

Dary od prarodičů a příbuzných lze směřovat na společný účel. Domluvte se v rodině předem, aby dárci věděli, kam peníze půjdou. Dar na účet dítěte bývá jasný a evidovaný.

Jaké jsou poplatky a podmínky?

Poplatky ubírají z výnosu každý rok. Vstupní poplatek, správa účtu, poplatek za správu fondu a poplatek za předčasný výběr se sčítají. Požádejte o přehled všech nákladů za celou dobu.

Zjistěte, zda lze měnit částku nebo vybrat peníze dříve a jaká je cena takového kroku. Někdy se při předčasném ukončení přichází o výhody nebo se platí smluvní sankce. Smlouvu si přečtěte celou.

Státní podpora u některých forem spoření se v čase mění. Neřiďte se starými informacemi, ověřte aktuální podmínky u ministerstva financí nebo u poskytovatele. Sjednaný produkt musí mít k dispozici srozumitelné informační dokumenty.

Kdo a jak plán zkontroluje?

Jednou ročně si naplánujte krátkou revizi. Projděte zůstatek, poplatky a výhled cíle. Rozhodněte, zda částku, rozložení nebo horizont upravit.

Po větší životní změně plán přehodnoťte hned. Narození dalšího dítěte, změna příjmu nebo změna cíle mění pravidla hry. Stejně tak když se změní sazby nebo zákony.

Seznamte s plánem druhého rodiče. Kdyby se něco stalo, musí vědět, kde peníze jsou a jak se k nim dostane. Jedna stránka s přehledem smluv a kontaktů stačí.

Časté otázky

Od jakého věku lze pro dítě spořit?

Od narození. Smlouvu nebo účet ovšem uzavírá zákonný zástupce a některé produkty mají vlastní podmínky pro nezletilé. Čím dříve začnete, tím více času mají peníze k růstu, ale nic z toho není zaručeno.

Mohou přispívat i prarodiče?

Mohou. Nejjednodušší je poslat dar na účet určený pro spoření dítěte s uvedením účelu. U větších částek se zeptejte na případné daňové a právní dopady, protože se mohou lišit podle výše a příbuzenského vztahu.

Co když peníze budou potřeba dřív?

Záleží na produktu. Účet nebo termínovaný vklad se zpravidla dají vybrat s malou ztrátou nebo bez ní, u fondů hrozí výkyv ceny a u některých smluv sankce. Proto ověřte podmínky výběru ještě před uzavřením.

Zdroje

• Česká národní banka
• Ministerstvo financí ČR
• Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.)