Půjčka pro živnostníky pomůže, jen když splátku unesou příjmy

Živnostník v listopadu zjistí, že velká zakázka bude zaplacena až v únoru, a mezitím musí platit dodavatele, zálohy i odvody. Půjčka může takovou mezeru překlenout, ale příjem nahrazuje jen zdánlivě. Než o ni požádáte, spočítejte, zda ji unesou tržby i v horším měsíci. Postup krok za krokem je níže, od účelu až po plán pro případ potíží.

Určete účel a částku

Zformulujte, na co peníze potřebujete. Překlenutí pozdní platby, nákup vybavení a rozjezd nové zakázky jsou odlišné situace. Každá se řeší jiným nástrojem a na jinou dobu. Krátkodobá potřeba nepatří do dlouhodobého úvěru.

Určete částku co nejpřesněji. Přidejte rezervu, ale nezvyšujte ji bez důvodu. Každá koruna navíc se splácí s úrokem. Přesné číslo dává rozumnou splátku.

Ujasněte si i to, z čeho se bude splácet. Peníze z půjčky by měly vytvářet příjem nebo překlenout jeho zpoždění. Splátka z jiných úvěrů je varování. Cesta ze zadlužení nevede přes další dluh.

Spočítejte cash flow, ne jen průměr

Živnostníci mají příjem často nerovnoměrný. Průměrný měsíční příjem může být 50 000 Kč, ale v nejhorších měsících jen 30 000 Kč. Pokud fixní výdaje činí 25 000 Kč a splátka 8 000 Kč, vychází v nejhorším měsíci minus 3 000 Kč. Čísla jsou ilustrační, ale ukazují, proč průměr klame.

Do výpočtu zahrňte daně, zálohy na pojistné, DPH a sezónní výkyvy. Zálohy se platí pravidelně bez ohledu na tržby. Po zaplacení daní zbývá méně, než se zdá. Počítejte s čistým příjmem.

Splátka by měla vyjít i v nejhorším měsíci, ne jen v průměrném. Pokud ne, je příliš vysoká nebo je potřeba rezerva. Spočítejte scénáře: běžný, horší, nejhorší. Rozhodnutí postavte na nejhorším z nich.

Vyberte typ financování

Možností je víc: podnikatelský úvěr, kontokorent na účtu, leasing vybavení, faktoring nebo záloha na zakázku. Každá se hodí k jinému účelu. Leasing se hodí k vybavení, kontokorent ke krátkému výkyvu. Dlouhodobý úvěr k dlouhodobé investici.

Pozor na režim ochrany. Pravidla na ochranu spotřebitele, například právo odstoupit do 14 dnů, se týkají úvěrů mimo podnikání. U úvěru pro podnikání se uplatní jiná pravidla. Ověřte, v jakém režimu je vaše půjčka, a nespoléhejte na to, že platí všechno.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje oprávnění České národní banky. U podnikatelských půjček je situace jiná, ale i tak ověřte, s kým jednáte. Zkušenosti jiných podnikatelů pomáhají. Nepodepisujte pod tlakem.

Připravte podklady

Věřitelé obvykle požadují daňové přiznání, přehled příjmů a výdajů, výpisy z účtu a doklad o oprávnění podnikat. Připravte je předem. Úplné podklady urychlí posouzení. Mějte je uspořádané a aktuální.

Přidejte stručný plán: k čemu peníze potřebujete a z čeho je splatíte. U vyšších částek ho věřitelé ocení. Konkrétní čísla jsou přesvědčivější než slibné fráze. Poctivost se vyplácí.

Nenechte se zlákat nabídkami bez ověření příjmů. Poskytovatel, který se nezajímá o vaši situaci, vám nepomáhá. Zodpovědný věřitel se ptá. Pozor na zprostředkovatele, kteří žádají poplatek předem.

Porovnejte nabídky a podmínky ručení

Srovnávejte úrokovou sazbu, RPSN, poplatky, dobu splácení a celkovou splatnou částku. Všimněte si i podmínek předčasného splacení. Nejnižší splátka nemusí být nejvýhodnější. Rozhoduje součet.

Zjistěte, jak věřitel zajišťuje splacení. Zástava, ručitel nebo směnka znamenají zásah do vašeho majetku. Podnikající fyzická osoba odpovídá za dluhy celým svým majetkem, včetně toho soukromého. To je zásadní rozdíl oproti společnosti s ručením omezeným.

Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Smlouvu si nechte projít právníkem nebo zkušeným kolegou. Kontrola stojí méně než problém. Pozor na rozhodčí doložky a automatické prodlužování.

Podepište až po přečtení a mějte plán B

Přečtěte smlouvu celou, včetně drobného písma. Zaměřte se na sankce, změny podmínek a pravidla předčasného splacení. Pokud je něco jinak než v nabídce, žádejte vysvětlení. Rychlost není důvodem k podpisu.

Vytvořte rezervu na splátky, třeba na několik měsíců dopředu. Pokud se zakázky zpozdí, nebudete muset hledat další půjčku. Rezerva je pojistka proti dluhové spirále. Budujte ji průběžně.

Při potížích jednejte včas. Kontaktujte věřitele dřív, než zmeškáte splátku, a domluvte odklad nebo změnu. Většina věřitelů raději dohodu než vymáhání. Mlčení problém zhoršuje.

Můj tip: Spočítala bych si splátku pro nejhorší měsíc v roce, ne pro průměrný. Pokud ji i tehdy zvládnete zaplatit bez dalších půjček, je půjčka bezpečná. Pokud ne, hledejte nižší částku nebo delší dobu.

Zdroje

• Hospodářská komora České republiky
• Česká národní banka